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深圳科技保险发展问题与对策

时间:2011-03-09 14:37:58

深圳科技保险发展问题与对策

 

吴剑

 

一、科技保险发展的背景

二十世纪九十年代,学者谢科范等人提出了“科技风险”和“科技保险”的概念,他们认为:在科学技术创新中有一项容易被人们忽视的障碍,即风险障碍,科研开发中的风险障碍不仅直接制约科技进步,还会成为清除资金不足、体制不畅这两大障碍的障碍。他们率先将科技保险定义为以科技活动为保险标的的保险,企业就某种科技活动向保险人投保,支付一定保险金,一旦开发活动失败,则保险人向被保险人支付一定数额的赔偿金;同时,他们将科技保险定义为一种投机保险,认为这是科技保险不同于其他人身保险、财产保险之处。

1999年,首届“高新技术成果交易会”在深圳举行,应深圳市政府保险企业要为“高交会”保驾护航的要求,当时的中保财产保险股份有限公司深圳分公司开发了“高新科技成果转让保险”,保障企业购买技术成果无法转化为生产力的风险,这一产品应为我国最早的“科技保险”了。令人遗憾的是,“高新科技成果转让保险”直到“高交会”结束,都没有成功签单。

2005年至2006年,国务院一系列文件的出台,促使科技保险由理论研究层面逐步进入现实社会。

《国家中长期科学和技术发展规划纲要(2006-2020)》(国发[2005]44号)提出:

1、鼓励金融机构改善和加强对高新技术企业,特别是对科技型中小企业的金融服务;

2、鼓励保险公司加大产品和服务创新力度,为科技创新提供全面的风险保障。

《国家中长期科学和技术发展规划纲要(2006-2020)》若干配套政策[国发(20066]提出:

1、支持开展对高新技术企业的保险服务;

2、支持保险公司发展企业财产保险、产品责任保险、出口信用保险、业务中断保险等险种,为高新技术企业提供保险服务。

《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(国发[2006]23号)提出:健全以保险企业为主体,以市场需求为导向,引进与自主创新相结合的保险创新机制,为自主创新提供风险保障。

2006年中国保监会和国家科技部联合下发了《关于加强和改善对高新技术企业保险服务有关问题的通知》(保监发[2006]129号),在文件中:

1、“科技保险”这一概念第一次被官方正式提出;

2、《通知》指出,大力推动科技保险创新发展,逐步建立高新技术企业创新产品研发、科技成果转让的保险保障机制。

2007720,科技部和保监会分别与北京市、天津市、重庆市、深圳市、武汉市政府以及苏州高新区管委会分别签署了《科技保险创新试点合作备忘录》,至此,“科技保险”开始正式进入深圳市场。

二、如何认识科技保险

尽管129号文件首次从官方层面提出了“科技保险”的概念,但文件并没有给什么是“科技保险”一个明确的定义。文件只是把高新技术企业产品研发责任保险、关键研发设备保险、营业中断保险、出口信用保险、高管人员和关键研发人员团体健康保险和意外保险等首批6个险种认定为“科技保险”。

谢科范等人提出的科技保险是以科技活动作为保险标的的保险的提法,是存在一些问题的,因为其并不具备保险的一些基本要素,如可保风险和同质风险。首先,科技开发活动的风险不是一种不可保风险,它不具备可保风险的以下两个特征:一是风险不是投机性的,但科研活动本身就是一种投机;二是风险必须是意外的,而科技活动失败导致经济损失并不是意外,而是可以预见到的,“失败是成功之母”也证明了“成功”应该才算是“意外”。其次,保险的过程,即使风险的集合过程,又是风险的分散过程。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件:一是多数人的风险。如果是少数或个别人的风险,就无所谓集合与分散,而且风险损害发生的概率难以测定,大数法则不能有效地发挥作用。二是同质风险。如果风险为不同质风险,那么风险损失发生的概率就不相同,因此风险也就无法进行统一集合与分散。很显然,科技活动的风险并不是同质风险,因为每个科技活动都是各不相同的。

清华大学的胡晓宁、李清认为科技保险是以与企业技术创新活动相关的有形或无形财产、人力资源、对第三方应承担的经济赔偿责任以及创新活动的预期成果为保险标的的保险,当发生了保险合同约定的保险事故造成的投保人的损失时,由保险人根据约定给付保险金。这个定义是对科技保险的一个比较准确的定义,是一个较为广义的“科技保险”的定义。

笔者更倾向于将科技保险做一个狭义的定义,科技保险应定位为:保险人为科技企业在生产经营中所特有的风险提供保障的专属保险产品。也就是说,科技保险应该是保常规的保险产品所保不了的风险的特殊保险产品。如果所保障的风险与常规风险并无明显差异,那么完全可以用普通的保险产品来保障也就可以了。例如,从事科研的人员投保意外伤害保险,使用普通的意外伤害保险产品就可以了,因为除了职业类别之外,他们在遭受意外伤害方面与其他人并无明显差异。

三、科技保险发展困难的原因

(一)投保人缺乏对风险、保险和科技保险的认识,导致投保率较低。通过访谈了解,大部分科技企业并没有风险经理岗位,也未聘请保险顾问,通常保险安排都是由财务部、行政部或人力资源部这些部门负责。这些部门通常各有分工,财务部负责固定资产的保险,行政部负责车辆保险,人力资源部负责意外伤害保险或雇主责任保险,保险的安排缺乏统筹规划。各部门负责保险的人员只是对对应的险种有所了解,但对企业运营中的风险缺乏认识,不清楚究竟应该投保什么险种。科技保险在深圳已推行三年,但相当一部分科技企业对科技保险的内容还是不甚了解。

(二)科技保险产品本身存在问题。目前已经推出的两批科技保险产品普遍存在“新瓶装旧酒”的问题,产品本身与传统产品没有本质区别,只是改了一个名而已。只有环境污染责任险等少数险种属于创新的产品。由于科技保险与普通保险在保障方面并无太大差异,仅仅只是能够享受保费补贴政策,似乎变成了一个“政策性险种”。2010年深圳市取消了科技保险的保费补贴政策,科技保险的保费就一落千丈。

(三)保费补贴政策采取“普惠制”,难以发挥激励创新的效果。根据深圳市的科技保险保费补贴政策,只要是深圳市注册的高新科技企业,投保了人保或华泰的科技保险产品,就可以获得保费补贴。一些企业本身科技含量不高,只是戴了一顶“科技企业”的帽子,就能获得补贴。一些企业本身科技含量较高,但投保的险种对促进科技进步并不能发挥直接的作用,也能获得补贴。这种普惠制的补贴制度,导致谁都可以获得补贴。但真正需要扶持的对产业升级有重要作用的高新科技项目所需要投保的险种,如果没有被认定为“科技保险”,将不能获得补贴。

(四)保险公司自身缺乏保障。科技的创新伴随着巨大的风险,保险的创新也不例外。这就不难理解保险公司推出的大部分“科技保险”产品并不能转嫁科技企业在生产运营中的特有的一些风险,因为保险公司对这些风险的认识水平和定价能力仍然非常有限,在自身风险无法转嫁的情况下往往只能采取小规模试办、设置赔偿限额等方式谨慎开展。

四、科技保险将如何发展

要科学地发展科技保险,真正发挥推动科学技术进步的作用,应从以下方面入手:

(一)加强科技保险的“科普”工作。保险知识的普及在我国还处在起步阶段,只有普及风险与保险的相关知识,使科技企业充分认识到自身的风险,并了解保险是转嫁风险的有效手段时,才能产生保险消费的需求,形成科技保险的市场。这项工作需要保险行业、科技行业联合进行长期不懈的共同推动。

(二)提高科技保险的“科技”含量。保险公司在推出科技保险产品前应充分了解客户需求,开发能够转嫁科技企业特有风险的科技保险产品,避免“新瓶装旧酒”。对于传统产品可通过附加险或其他方式进行改造,使之能够适应科技企业的需求。例如,传统的雇员忠诚保证保险主要是保障因雇员的不忠诚行为导致公司的直接经济损失(如携款潜逃、坚守自盗等),在科技企业中核心技术人员泄露商业秘密导致的损失也会很严重,但传统雇员忠诚保证保险对此并不能有效保障,需要进行升级改造,符合科技企业的需求。

(三)保费补贴的政策需要完善。“普惠制”的补贴政策导致财政补贴压力较大,又难以发挥实际效果。如能根据项目的技术含量以及投保险种的必要性进行补贴,将更为有效,但这将增加审批部门的管理难度。

(四)保险公司发展科技保险需要政府的扶持。商业保险公司在承担社会责任的同时,也需要考虑自身的生存和发展,如果政府能够给予必要的扶持,将使保险公司更加积极的进行科技保险的创新,推出的产品更能符合科技企业的需求。例如,可以考虑对经营科技保险发生亏损,在税收方面予以减免补偿,就能在一定程度上解决保险公司不敢创新、不愿创新的难题。

总之,保险业服务社会经济发展与科学技术进步首先应符合保险业自身的发展规律和基本原则,量力而行,稳步推进,保可保之风险,才能实现科技保险健康的发展。

 

(作者单位:人保财险深圳市分公司;此文为2010年深圳保险业重点研究课题之十二)

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