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保险的起源

时间:2014-05-06 15:04:45

   保险早已与生活息息相关,但保险是如何诞生的恐怕很多人还不知道,今天就和大家谈谈保险的由来。过去物质条件匮乏,各种自然灾害频发,远自奴隶社会起,已有互助救济的群体方法和活动。在公元前四五世纪,古罗马军队十分彪悍,士兵四处征战,很多会横尸郊外,当时的政府会对参军的士兵收取会费作为阵亡后对其遗属的抚恤费。公元前10世纪,以色列国王所罗门对其国民从事海外贸易者,课征税金,作为补偿遭遇海难者所受损失之用。春秋时期,孔子就提出了社会大同的理念,“鳏寡孤独废疾者,皆有所养”;孔子认为太平盛世需要每年将收获粮食的1/3积储起来,这样连续积储3年,便可存足1年的粮食。这些为群体利益所采取的救灾和损失补偿方法,已开始孕育了保险的胚胎。
   要了解保险的由来我们需要先谈谈海上保险。15世纪后期,欧洲的奴隶贩子把非洲奴隶当货物一样放在封闭的货船中运往美洲,由于路途遥远、风大浪急,很多奴隶就坚持不到终点就因疾病、饥饿等原因死亡;于是狡诈的奴隶贩子就想到将这些奴隶当做货物进行投保;如遇到意外伤害,也能获得一定的经济补偿,这就是人身保险的早期形式。现代海上保险是由古代的船舶抵押制度逐渐演化而来。船舶抵押借款方式最初起源于船舶航行在外急需用款时,船长以船舶和船上的货物向当地商人抵押借款。借款的办法就是:如果船舶安全到达目的地,本利均偿还;如果船舶中途沉没,意味着借款人所借款项无须偿还。 公元前2000年,地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。为使航海船舶免遭倾覆或者被海盗劫持,最有效的解救方法就是抛弃船上货物,以减轻船舶的载重量,让船跑得更快,而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿,当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则:“一人为众,众人为一。”公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定:“为了全体利益,减轻船只载重而抛弃船上货物,其损失由全体受益方来分摊。”
   当然,中国是最早运用风险分散这一保险基本原理的国家。镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式,在古装电视剧中经常看到有经营镖局的名门望族,因为承运货物路上会有盗抢风险,这些押镖的镖师们需要身怀绝技、武功不凡;镖局就是一种类似保险的民间安全保卫组织,一直持续到晚清时期。
   海上保险起源于意大利,形成于英国,而意大利和英国曾经是世界上航运最发达的国家,可见保险与经济发展是息息相关的。1688年,爱德华•劳埃德在伦敦塔街附近开设了一家以自己名字命名的咖啡馆,由于这里海事消息灵通,每天富商满座,保险经纪人利用这一时机,将承保便条递给每个饮咖啡的保险商。爱德华独具慧眼,原本打算将咖啡馆办成一个发布航讯信息的交流中心,借以招揽顾客。可他怎么也想象不到,在这里,发源起了一种新型的经济力量,随海上保险不断发展,劳埃德承保人的队伍日益状大,影响不断扩大。1871年英国议会正式通过一项法案,使它成为一个社团组织——劳合社。到目前为止,劳合社的承保人队伍达到14000人。现今其承保范围已不仅是单纯的海上保险。
   继海上保险之后形成的是火灾保险。火灾保险起源于1118年冰岛设立的黑瑞普社(Hrepps),该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。17世纪伦敦的一场大火“烧”出了首家火灾保险公司。1666年9月2日,皇家面包店突然因为烘炉过热,引发了一场火灾。大火蔓延至全城燃烧了五天五夜,烧毁13000多栋住宅和90多个教堂,市内448亩的地域中373亩成为瓦砾,13 200户住宅被毁,财产损失1 200多万英镑,20多万人流离失所,无家可归,可见当时场面多惨!次年牙医巴蓬独资设立营业处办理住宅火险,并于1680年开办了一家4万英镑资本金的火灾保险公司。巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金和结构计算保险费,并且规定木结构的房屋的费率为5%,砖瓦结构房屋保费的费率为2.5%。这种差别费率被沿用至今,巴蓬也因此被称为“现代保险之父”。 
   房屋能够按结构固定收取一定费用来购买保险,如果个人自己买保险如何收取费用呢?英国天文学家、数学家埃德蒙•哈雷(A. Hally)帮我们解决了这个难题。1693年,哈雷根据德国布勒斯劳市的居民寿命资料,编制出一张完整的生命表——哈雷生命表,做成依死亡率增加而递增的费率表。一般来说,年级越大,去见阎王的概率要高些,相应费用也会高;类似于小孩读书,从幼儿园到大学,不同年级收费不一样,哈雷用科学方法精确地计算出各年龄人口的死亡率,为寿险计算的提供了依据,从而使寿险成为能够定价的商品进入流通领域。随后,人寿保险的发展打破了单纯以被保险人的死亡为赔付条件的模式,开始出现无论被保险人生存或死亡都可以获得保险金的两全保险;以被保险人健康为保险标的的健康保险等险种。人寿保险的范围不断扩充,为人类对抗死亡和疾病的威胁提供了最有效的风险规避手段。
我国的保险历史相对而言较短。鸦片战争之前,广州是中国保险业的中心。1841年,魏源受林则徐之托在广东组织翻译《四洲志》等资料,撰写了《海国图志》,望国人能“师夷长技以制夷”。书中介绍了世界各地人文、地理、历史等,其中谈到了“船担保”(即水险)、“宅担保”(即火险)及“命担保”(即寿险)三大“担保会”(即保险公司) 的运作。1805年中国第一家保险机构“谏当保安行”在广州成立。从1865年,闽粤著名的商号德盛号创办了中国第一家民族保险公司——义和公司保险行,到1958年末“大跃进”运动的背景下,央行在武汉召开的全国金融会议决定立刻停止国内保险业务,中国保险业历经清朝、民国和新中国三个不同的历史时期,走过漫长而曲折的发展道路。如今中国保险业进入新的发展时期,特别是近三十多年来,保险业在改革开放中获得长足的发展,到2012年底,全国共有大小保险公司153家,保险中介2523家,原始保费收入已从1980年的4.6亿元增长到2012年的1.72万亿元 (未含港澳台地区),年均增长率达到29.3%。保险具有资金融通、社会管理、和保险保障三大功能,早已成为整个国民经济中发展最快的行业之一。 
(平安人寿深分 汪秀军)

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