保险论坛

您现在的位置是:首页 >> 保险论坛特稿

我国保险经纪市场的现状及未来

时间:2014-07-22 14:46:32

我国保险经纪市场的现状及未来

王淑艳

   513日,以“大型企业集团的风险管理——保险经纪人的服务价值”为主题的2014中国风险管理峰会在京举行。监管部门领导于会表示,保险经纪行业要顺应保险业的发展,调整定位,积极探索,创新服务,坚持专业化的发展方向,真正成为联系保险消费者及保险公司的桥梁和纽带,努力成为全社会风险管理的推动力量。

   保险经纪要推动全社会风险管理,这已定调为中国保险经纪人的使命。然而,从目前国内经纪市场的发展现状看,是否其已装备充足,随时可以迎接这种挑战?

目前中国保险经纪市场的现状:

   1、经纪人制度起步晚,发展速度迅猛  2000年中期国内三家首批保险经纪公司正式成立,截至2013年底,我国保险市场经纪机构达到430多家,实现保费收入超500亿元。仅用13年时间,中国保险经纪市场就从无到有,并形成浩浩荡荡趋势。然而,无论从经纪市场的制度规范、日常经纪人锁定的业务内容,还是经纪公司的人力资源配备,我们都必须承认保险经纪人市场在我国尚处于初步发育阶段,还是一个十足的婴儿。

   2、市场经纪人主体的不同类型及特点 目前市场上活跃的基本有以下四种类型:

1)豪门名企的内部经纪人:以服务集团为己任;一个总部,多个分支机构;内部利益关系复杂、多变;业务量大;在市场处于强势地位,经纪费比例高;代表公司为英大长安(国家电网)、昆仑(中石油)、大唐经纪、华信经纪、国电经纪等。

2)大型国内经纪公司: 公司部门多,技术部门、业务部门,甚至还有一些合作的部门;每个部门都有独立的与保险公司的合作渠道,部门有自己的决定权、话语权;有一定的技术能力;代表公司:江泰、中汇、泛华富卡斯等。

3)中小型国内经纪公司: 公司仅靠几个固定的业务来源生存,每年只是依靠续保及原有资源,缺乏创新能力;与哪家保险人合作,通常是董事长或总经理一个人做决定; 技术能力较差;代表公司:国内现存的大部分经纪公司。

4)外资经纪公司 :以英语为主要的工作语言;技术能力强,在特殊险种和特殊风险上有国内经纪公司无法比拟的优势;按照国际保险行业的管理模式管理日常工作,有一定的原则和底线。公司内部管控严,在国内客户的展业上瓶颈比较明显;代表公司:AONMarsh Willis JLT等。

   3、保险经纪人佣金制度不规范《保险经纪公司管理规定》第五十条规定:保险经纪公司依法办理业务,应按双方当事人约定收取经纪佣金。但实践中,保险公司一般以投保人所需缴纳的保险费的一定比例支付保险经纪人佣金。一般来说,我国目前财产险的佣金是保费的10~30%,人寿和健康险的佣金比例一般在15%以下,意外伤害险佣金比例在30%左右。作为追求利益最大化的市场主体,保险经纪人必然为能赚取佣金而促成企保成交。在这一过程中,选择怎样的保险人、防范企业风险是否放在第一位都是没有制度监控的,经纪费的多少也完全取决于经纪人对业务的掌控及对保险人的要价,而市场缺乏对佣金的刚性制度管理。

   4、轻技术,重价格,轻风控,重关系的操作不符合经纪人身份。有些经纪人,手里掌控某一业务后,就开始施展手中的“权力”。他们希望得到被保人的重视,为了证明客户选择自己为经纪人为明智之举。他们会肆意给保险公司设置很多扩展承保的条件,大大加重保险人的承保风险。不规范操作具体表现在其协助客户进行招标中,会对招标人设置栏标价。在很多大型工程招标项目中设置价格上限,保险公司只能在价格上限内进行报价,否则将被视作废标,保险公司成了被动的承保能力提供者,而栏标价往往不符合纯风险损失率的要求,违背了风险与价格的对等关系;经纪人在部分招标项目中设置的入围标准也有明显的倾向性,往往不注重保险公司的偿付能力,反而对注册资本等作不合理的要求,只适合极少数保险人;人为提高保险人的保单获取成本,保险公司需要花高价购买经纪人的招标书,少则一两千元,多则七八千元,更有甚者,一些划分多个标段的招标项目,保险公司必须按所投标段的数量重复购买内容完全一样的招标文件;此外保险公司还须支付经纪人规定的高额履约保证金,保险公司在参与竞标或报价过程中处于严重的劣势,经纪人的中介行为缺乏严格的行政监督。

   综上,与境外经纪市场相比,国内保险经纪行业整体实力还很弱,风险管理的职能还没有充分发挥。保险服务还主要集中在保险安排和索赔环节上,这与我国保险经纪行业发展时间短,经验不足有着直接的联系。有了不足,自然就有成长的空间。相信我国的保险经纪机构通过不断提高风险管理技术水平,提升保险经纪服务价值。随着中国保险市场国际地位的不断提升,必定能在国际经纪市场找到自己的位置。具体措施有:

   1、用制度规范经纪市场的行为准则。目前,保险市场出现的不规范问题,除了与保险公司之间高返还、低费率、擅自扩大责任范围的低级竞争手段有直接关系外,也与中介公司的推波助澜有一定关系。作为投保人代表的保险经纪公司,不能单凭低费率、高经纪费来选择保险公司;也不能利用自身掌握的客户资源不做具体经纪人该做的工作而坐收渔利;更不该向保险公司索要其难以承受的超常规的佣金比例。保险经纪公司应把工作重点聚焦在员工职业道德与技术能力的培养上,关注产品创新,改进服务,在塑造公司特色上下功夫,不断提高企业的核心竞争力。开始就制定好各项规章制度,高起点规范化是公司经营之本,立业之基。经纪公司要加强学习,培养队伍,差异化地选择自己可以做好,并且有能力保持自己在此领域健康发展的市场,争取每个经纪人都能做细分市场的领导者。不求大而全,但求精而细。努力把自己打造成中国经纪市场的高端品牌。

   2、提升我国保险经纪市场的整体素质。在我国保险业发展迅速,但业务技术人员极度匮乏的关键时期,调动各方面的力量加快培养和提高我国保险经纪市场的从业人员素质十分重要。员工的在职培训工作是当务之急。这项工作应由保监会主导,保险行业协会组织,有保险培训资格的社会中介机构或院校协办,保险中介企业自行参与等多种方式进行,旨在保险经纪行业最终形成内练素质,外树形象的良好氛围。这项工作需要长期的建设,而非一蹴而就。

   3、监管机构行政力量约束保险经纪公司的业务范围。目前国内,我们可以把经纪人的业务范围设定为一般保险经纪服务和增值保险经纪服务。

   一般保险经纪服务是指与安排投保有关的经纪服务,即保险经纪公司通过识别、衡量、评价客户所面临的风险,设计出适合其实际情况的风险管理与保险安排建议,通过自身成熟的人脉关系向多家保险公司询价,利用保险专业知识对各家所报的承保条件进行比较,选择最适合客户的保险方案,经客户确认后协助其办理投保手续。现在,我国市场的经纪人大多徘徊此阶段停滞不前。

   增值保险经纪服务是指上述服务以外的其它服务。保险经纪公司提供的增殖服务有:(1 承保前的风险查勘、管理和咨询;(2)保期内的防灾防损服务;(3)出险后理赔协助服务;(4)安排标的的再保险保障;(5)风险基金管理;(6)利用国内、国际网络提供风险管理技术支持等。我国当前经纪公司要竭力打造的未来,必须上升到此层面,只有这样才能实现经纪人的社会价值。

    总之,保险经纪行业要牢固树立大局意识,着力推进保险经纪业务的创新,提升专业服务能力。与此同时,保险经纪机构既要加强与保险公司的合作关系,也要在保险经纪行业内部形成良性竞争,加强交流与合作,想成行业发展的合力。保险业如何实现转方式、调机构的目标,保险经纪公司可以发挥更重要的作用。行业协会要做好服务,引导行业提质增效取得发展,推动行业经营模式创新、服务标准规范,为行业健康可持续发展打好基础。

(作者单位:华泰财险深圳分公司)

 

 

Copyright(c)1991-2013   隐私权保护  网站声明 Copyright(c)1991-2011 www.szii.org.cn All Rights Reserved. 版权所有: 深圳保险学会 粤ICP备05001980号
地址:深圳市福田区福华路中国人寿大厦1605A 邮编: 518057 电话:0755-82475017 传真:0755-82475017