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“专车”对车险市场的影响

时间:2015-04-29 14:14:39

   专车的出现对现行的车险经营模式产生了一定的冲击同时给车险市场发展带来了较大的影响
   无论专车服务合法与否监管部门的态度如何互联网思维对车险市场产生巨大冲击的现实不会改变保险行业必须把防风险与促创新的工作做早做实。

   互联网思维在颠覆性地改变了软件手机零售等行业后正在改变着国人的出行方式年月快的打车滴滴打车等打车软件巨头分别推出了新业务品牌滴滴专车一号专车等专车服务平台并得到迅猛发展但专车也存在着大量不具备营运资质的私家车接入平台监管制度缺失保障机制不健全等问题同时专车的出现对现行的车险经营模式也产生了一定的冲击给车险市场发展带来了较大的影响
专车发展的现状
   受益于平台公司强有力的技术支持组织发动能力和前期较大的优惠支持力度专车一经推出就引发了社会各界的广泛关注并实现迅猛发展主要原因包括一是经营模式成熟专车的经营模式舶来自美国的uber叫车系统该软件年在美国创立先后在全球多个国家多个城市开展服务估值已超过 亿美元二是技术手段先进专车植根于蓬勃发展的互联网技术依托平台公司强大的支付GPS定位即时通讯等系统先天拥有支付便捷化定位信息精确化通讯实时化等优势三是政策环境宽松专车是在我国大力推动全面深化改革的大背景下推出的人民日报等主流媒体也曾经撰文支持专车的发展目前相关主管部门对专车发展的态度整体倾向鼓励和支持
专车迅猛发展的同时也暴露了大量值得关注的问题这些问题引发了社会各界的高度关注一是大量私车接入车辆使用性质带来了较大争议二是监管制度缺失专车游走于租赁车与出租车之间的灰色地带三是保障机制不健全乘客保险保障明显不足几家主要的专车服务平台公司推出了一些保险保障但这些措施存在着条款不清晰险种不明确等问题对乘客的保障难以做到足额充分也容易产生理赔纠纷
保险行业应关注的几个风险
   专车与保险行业经营发展息息相关保险公司从承保理赔到法务合规等多个部门均有所涉及面对这一新兴事物保险行业决不能忽视其中潜在的风险和问题
   一是保费充足度下降私家车在加入专车服务平台前以家用客车身份投保享受相对较低的费率标准实际上却按照营运客车使用构成擅自变更车辆使用性质的事实将拉低车险业务整体的保费水平造成保费充足度不足的问题
   据年中国保信车险信息平台数据报表数据估算营运客车的保费较非营运客车高元/辆如将专车划入营运性质车辆投保在全国专车数量分别占出租车总数量%%和%的情况下全国车险业务将增收的保费金额分别为亿元亿元和亿元
   二是理赔成本上升私家车接入专车服务平台后作为营运车辆使用增加了运行的里程加大了运行线路的不确定性车辆使用风险明显加大相应的理赔风险也随之升高
   据估算目前我国营运客车的车均赔付高于非营运客车元/辆假设每年专车出险件数为万件万件和万件保险行业理论上需承担亿元亿元和亿元的额外赔付风险将进一步扩大车险业务亏损的局面
   三是因拒赔引发的法律纠纷乘客是否有得到有效充足的保障关键看专车是否承保了承运人责任保险车上人员责任保险等附加保险由于接入专车平台的大量私家车仍属于非营运性质不可能承保只有营运车辆才能承保的承运人责任保险即便承保了车上人员责任保险也可能被保险公司以私自改变车辆使用性质增加保险风险为由拒赔乘客的权益难以得到保障由此可能引发一系列的法律纠纷
   四是因车辆使用性质认定困难引发的欺诈风险为了降低被拒赔的风险接入专车服务平台的私家车出险时可能会采取隐瞒其专车身份的手段骗取保险理赔目前现场查勘快速理赔的查勘定损技术和手段难以辨识这种隐蔽性较高的欺诈行为由此引发的欺诈风险也值得行业关注
相关建议
   无论专车服务合法与否监管部门的态度如何互联网思维对车险市场产生巨大冲击的现实不会改变保险行业必须把防风险与促创新的工作做早做实
   一是积极推动车险定价方式改革在基于互联网思维的专车业务冲击下按照车辆使用性质定价的车险产品已经不能满足市场的需求引入基于使用的保险 UsageBased Insurance简称UBI不失为一种解决该问题的途径UBI是一种超越了按车辆使用类型分类真正实现按使用定价的新型车辆保险主要依靠互联网大数据GPS等技术支撑近年来在欧美迅速兴起引起了广泛关注建议集中行业的技术力量加强数据采集加工和相关研发尽快在车险市场较为发达的地区先行先试打造符合我国国情的UBI产品
   二是加强舆情引导专车服务平台公司为了打消消费者的顾虑对外宣传与一些保险公司合作提供保险服务解决方案但其中存在夸大误导成分可能引发公众误解建议各保险公司注重对舆论的引导适时发声对可能引发歧义的宣传给予回应尽可能降低不实宣传的影响
    三是尽快出台专车保险管理规范当前车险费率市场化尚未全面铺开车险业务尚不能实现按照使用定价的情况下针对由于专车的法律定位尚不明确所导致的潜在问题保险业应尽快出台专车保险管理规定明确私家车挂靠汽车租赁公司的模式下购买承运人责任保险车上人员责任保险等附加保险的标准和要求建立完善事故纠纷处置机制等以降低保险业的法律风险切实维护消费者权益
   四是密切跟踪关注专车的发展趋势尽管专车的发展还存在很多不确定性但可以肯定的是专车这条鲶鱼不仅将对出租车行业产生颠覆性的影响而且还会深刻的影响保险公司车险业务的定价承保和理赔等多个业务环节建议应密切关注专车发展变化的趋势重点研究可能对保险行业产生的影响及时发现潜在问题和风险并及时出台切实可行的应对措施
(作者单位大连保监局)

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