您现在的位置是:首页 >> 新闻热点保险时评

徐晓华:独立代理人制度能吸引更多高素质人才

时间:2015-11-30 10:58:23

   为进一步促进保险中介市场健康规范发展,中国保监会出台了《关于深化保险中介市场改革的意见》,对完善保险中介市场体系和监管体系,健全行业变革的机制体制等问题进行了全面的部署。其中,提出要建设一个包含龙头型保险中介机构、区域性专业代理机构和独立个人代理人群体在内的分层次的保险中介体系。这是监管机构第一次划分保险中介体系的具体层次,也是第一次明确提出要发展独立个人代理人队伍。这一新的政策,必将对保险中介市场的规范发展产生深远的影响,也会对整个保险市场发展发挥积极的推动作用。
   独立代理人是指同时独立的为一家或者多家保险公司代理保险业务的代理人。从隶属关系上来说,独立代理人是个体工商户,不隶属任何保险公司或中介机构,持有个人从业资质。从业务代理关系上来说,独立代理人可以选择接收多家公司的委托,代理销售多家公司的产品。
   综合目前的具体实践和研究成果,各界认为独立代理人制度将从以下几方面对市场产生影响:一是解决了保险营销员的法律地位问题,避免了双重征税;二是可以代理多家公司的产品,对保险公司的产品开发提出了要求,有利于开发出更多适合消费者需要的产品。还有学者提出可以促进营销员队伍优胜劣汰,在营销员队伍整体规模缩小的情况下提高整个中介队伍的效率和口碑。
   总结各方意见,展望未来发展,独立代理人制度对保险市场的影响,我们可以从以下几方面来考量。
对营销员及其管理制度的影响
   正如大多数业内人士和学者所分析的,独立代理人制度是解决保险营销员法律地位的一个有益尝试,通过这一制度,营销员可以获得独立的法律地位,在缴纳社保、缴税等方面将会获得公平的待遇。但是,应当看到,这一制度目前尚在试点阶段,独立代理人制度的具体管理规则尚未出台,他们未来能在多大程度上获得业界普遍给予期待的身份认定和业务权限,将有多少营销员能够转为独立代理人,这些问题都会对业内普遍预期的效果产生影响。目前可以肯定的是,不可能所有的营销员都成为独立代理人,没有足够的专业知识储备,没有一定业务量的支持,就不具备成为独立代理人的条件。另外,推行了独立代理人制度,并不意味着现行营销员队伍及其管理制度的彻底退出,更可能的局面是两者长期并存。从这个意义上来说,保险营销员制度改革任重而道远。
   对于新政可能带来的营销员规模变动,有学者提出通过优胜劣汰,可以大大压缩现有营销员队伍,对此笔者不敢苟同。原因之一是以上分析到的新政可能带来的销员队伍的层次分化。原因之二是主张可能带来营销员队伍缩减的学者,片面的考虑了营销员队伍的存量,而忽视了其增量。正如中介市场改革意见中所指出的那样,推动独立代理人制度,是体现大众创业、万众创新精神的举措。在之前的管理体制下,因为身份认同等多方面原因,很多求职者不愿意加入保险营销队伍,独立代理人制度的实施,将会打消这部分人的顾虑,吸引更多高素质的人才加入保险营销员队伍,他们将是未来保险营销的生力军。从这个意义上讲,应当加快出台并完善独立代理人的相关制度,推动保险营销员队伍实现巩固存量、扩大增量的局面。
对保险业务运营的影响
   首先,相比较现行的营销员管理体制,独立代理人很大的一个特点是一个代理人可以同时代理多家公司的产品。从消费者的角度出发,这一制度有利于消费者通过产品组合获得最优化的保障服务。从营销员的角度来看,这增加了对他们自身学习能力和产品鉴别能力的要求。需要他们通过多家产品的比较,甄别出最适合客户需求的保险产品,最大限度地满足消费者需求。从保险公司的角度而言,这增加了产品研发方面的压力,当消费者和独立代理人可以通过比较保险产品的条款和价格来对产品进行取舍的情况下,同类产品的优胜劣汰将会非常显著,对产品开发能力较弱的公司而言则将意味着“灾难”。另外,从长期来看,竞争将会对相关保险产品的价格形成压力,一些定价较高、偏离风险实际发生率的产品必将实现价格的理性回归。
   其次,从产业链延伸角度考察,独立代理人制度将会推动保险营销和前后端服务的融合,强化保险的服务功能。现行制度框架下,保险营销员仅仅出现在销售环节。意见实施以后,特别是独立代理人制度逐步成熟以后,营销员的作用将大大扩展。往前端,他们可以向保险公司反馈产品的比较情况,推动保险公司产品开发和创新。往后端,他们可以通过注册与保险相连的其他领域的执照,参与健康管理、汽车服务等活动,具备条件的独立代理人可以进一步发展成为小微型、社区化、门店化经营的区域性专业代理机构。
对保险中介监管的影响
   独立代理人制度的实施,意味着保险中介市场上更多从业主体的出现,这无疑将增加中介监管的工作量。为此,一方面应当加快独立代理人制度建设,从一开始就设定比较严格的准入政策和监管标准,避免新政带来的管理乱局。另一方面,针对独立代理人的特点,考虑到保险市场发展的地域差异,应当实施差异化的政策,鼓励具备条件的地区先行先试,快速布局。第三方面,推动实施独立代理人制度,还需要评估这一制度对保险公司的影响,兼顾保险公司的管理能力和相关诉求,以形成合力,在落实意见的过程中,尽量实现多方共赢的局面。
(作者系中央财经大学保险学院副教授)

Copyright(c)1991-2013   隐私权保护  网站声明 Copyright(c)1991-2011 www.szii.org.cn All Rights Reserved. 版权所有: 深圳保险学会 粤ICP备05001980号
地址:深圳市南山区粤兴二道6号武汉大学深圳产学研大楼B座8楼 邮编: 518057 电话:0755-82475007 传真:0755-82475017