保险市场是现代市场经济体制的重要组成部分，研究世界保险市场模式有利于找出适合中国社会主义市场经济体制下的保险市场的发展模式。

　　本文着重研究世界保险市场及其对中国发展保险市场的启示。

　　一、英国保险市场是世界上历史最悠久的保险市场

　　英国是现代工业的发源地，是现代资本主义的先驱，也是第一个发生并完成产业革命的国家。英国实行的市场经济模式是典型的传统市场经济模式，即以私人资本为基础，以企业为决策主体，以市场机制为资源配置主要手段的经济体制，被称之为“盎格鲁撤克逊模式”。这种经济体制最接近亚当？斯密的“看不见的手”自由竞争理论。也是现代“新自由主义”的坚定推祟者和实施者。实行这种经济模式比较成功的还有美国和香港等国家和地区。

　　与英国的经济体制相适应，其保险市场也是世界上最源远流长、最“放任自由”的市场。英国保险市场是以伦敦为核心的，所以人们往往又将英国保险市场称为伦敦保险市场(LONDON POOL]。经过几百年的发展，英国保险市场不仅为国内提供各种各样的保险服务，而且也一直是世界保险市场的重要组成部分。该市场业务覆面广，业务高度国际化。1995年，英国保险市场所经营的国际普通保险业务(类似我国的财产保险业务)在国际保险市场上普通保险业务总量年所占的比重约为20%。据英国保险人协会(ABI)1995年提供的统计资料显示，1993年，英国保险业所接收的保费收入高达900亿英镑。

　　长期以来，英国保险市场所制定的有关保险方面的决策直接影响着世界保险市场，在世界保险市场上起着十分重要的作用。最大特点是被称为“三位一体”的劳合社市场与公司市场并存以及经纪人销售制度。

　　(一)劳合社保险市场

　　劳合社的正式名称为“伦敦劳埃德社(LLOYD'S OF LONDON)”。因为伦敦劳埃德社是由许多的承担保险业务的个人组成的，在一定程度上具有合作社的性质，所以人们根据该保险社的经营方式及业务内容习惯简称为劳合社。目前，劳合社的业务承保人一般不与投保人或被保险人直接成交，而是与经纪人讨价还价而承榄其业务的。芳合社保险市场目前已成为英国保险市场的－个重要组成部分，与公司保险市场及保险经纪人市场构成了庞大的英国保险市场。

　　劳台社是一个由经纪人统治的市场，现有承保接受人376家，经纪人274家，年保险费收入达50余亿英镑。其主要分保接受人都在劳合社大厦设有承保座箱(铺位)。劳合社成立于1688年，是以伦敦－个咖啡馆老板爱德华？劳埃德名字命名的，是现有存在的最早的保险组织之一。劳合社实际上是－个保险人管理协会，它本身不签发保单。芳合社的法律地位受英国议会法特别批准，1871年制定的“劳合社法”赋予劳合社以法律基础，组织原则是在自愿的基础上由承保人预先接受而成为社员。法律授予选举出的委员会有权执行社章及其法则，组成劳合社承保人会员并规定会员委员会经营社务。

　　1982年“劳合社法”修改后，成立了“社务理事会”，从而扩大了社务经理的管制和自主权。劳合社的社务由包括28个理事的社务理事会来执行。其中有16个理事由劳合社工作委员社选举产生，8个理事由外部会员选举产生。其余4个理事由理事会指定并经英格兰银行(英国中央银行)总裁批准。理事会员则管理和监督社务，调节和指导劳合社保险业务，选举新承保人委员会和管理财务安全规则。1982年法令要求成立纪律委员会和一个上诉法庭作为自治体制的一部分。劳合社是一个独立的法人团体、经费由承保人会员认缴，它提供场所、行政人员和服务，使承保人会员能够进行交易。

　　(二)英国保险公司市场

　　英国保险公司市场是区别于劳合社市场，由英国经营各种保险业务的保险公司，再保险公司和其他一些从事保险业务的机构共同组成。这些保险公司既有经营一项保险业务的长期保险公司，也有经营多种保险业务的综合性保险公司。

　　英国保险公司市场上的主要保险人包括互助保险公司、股份保险公司、相互赔偿协会、相互友谊社及自保公司这五大类。据英国保险人协会1995年提供的统计数据，截止1993年底，在英国从事保险业务的正式注册的保险公司为828家，这些保险公司中，既有从事长期和普通保险业务的综合性公司也有专门从事长期保险或普通保险业务的专业性公司，其中从事普通保险业务的保险公司数量最多。

　　值得一提的是，英国或欧洲联盟及欧洲自由贸易区以外的国家的保险公司要想在英国从事保险业务，首先必须根据1982年修改颁的《英国保险公司法》获得英国“贸易与工业部”(DTI)的批准许可。总部设在欧洲联盟或欧洲自由贸易区(从保险角度，欧洲自由贸易区被视为欧洲联盟)成员国内的保险公司因已经获得有关国家保险监督机构的许可，所以无需再向英国贸工部申请许可而可以在英国从事保险业务。

　　(三)保险经纪人市场

　　英国保险业实行的保险经纪制度主要是指保险公司依靠保险经纪人来获得保险业务和推销其保单的一种制度。是为了投保人的利益，代表投保人拟完保险合同，并且向承保人收取佣金的中介人。所以英国的保险经纪人既是投保人的代理人，又是承保人的业务招揽者。

　　在英国，保险经纪人是要求最严格的中介人，一个中介人或中介公司要想成为保险经纪人，必须按英国1977年“保险经纪人(登记注册)法”向保险经纪人注册理事会登记注册，并参加某种形式的考试合格，才能以保险经纪人的名义进行保险业务活动。

　　保险经纪人在英国保险市场上能够占有重要的地位和作用，主要是与英国独特的历史传统分不开的。在1995年以前的劳合社保险市场上，按照日常的交易习惯，保险合同从谈判到签订，必须由保险经纪人安排，由保险经纪人代理投保人申请保险、交付保费和处理以后的索赔赔款。这一独特的业务习惯影响着英国整个保险市场，造就了庞大的保险经纪人队伍，培育了健全的保险经纪制度。

　　(四)英国保险市场的监督管理

　　英国保险行业一大特色是政府监管与保险行业实行自我监管相结合。因为英国是自由市场经济的典型。英国政府对保险业的监管也十分宽松，但是各保险机构必须按照有关的法律进行经营，严格遵守各种规章制度。而各保险机构也十分自觉地遵守各种规章制度，维护和保持自身的名誉，以诚实信用原则展开市场竞争。

　　政府监管的法律依据是“1982年的《保险公司法》”和与之相关的保险条例以及1986年制定的《金融服务法》(劳合社则另适用专门的《劳合社法》)。保险公司法赋予英国贸工大臣对保险业实施全面的监管权力。主要内容有：批准经营保险业务的申请；调查可能成为非法经营业务的公司情况；对于新提名的公司董事长、负责人、经理及主要代理人进行审查；审核授权公司提交的各种报表；必要时，根据法律行使干预权；批准保险业务的转移；撤销营业许可证；按投资法的规定管理保险公司的投资活动。

　　美国保险市场上大型保险公司的规模及其庞大，据最新统计，AIG公司1996年的市场价值为63.567百万美元，而其年保费收入达280亿美元。COLUMBIA/HCAHEALTHCARE公司1996年的市场价值为224.92亿美元，其年保费收入达199.09亿美元。这些大公司主导着市场的价格与发展。

　　(三)美国保险业的监管

　　对美国保险市场的监管主要是由各州政府直接监管。州政府制定保险法规，并设立专门的管理和监督机构－－保险管理局负责监管本州保险业。各州有自己的保险法，并按法定赋予的权力行施监管权，州的立法机构通过立法管理保险。州的司法机构通过判决管理保险、州的行政机构通过行政权管理保险。体现了具有美国特色的“三权分立”，州的保险管理局最高执行权是保险监督官，由州长任命，并由州立法机构通过。

　　保险管理局管理和监督保险业的主要目的是：(1)使消费者能够买得起保险(2)使消费者在保险市场上能随时买到其需要的保险(3)防止保险公司因经营不善破产倒闭。

　　为了对全国保险业予以协调，美国成立了全国保险监督官协会。协会下设－个保险规定信息系统。该系统为各州就监视保险公司的业务稳定情况规定一个指导性比率。如保费净溢额的比例是3：1；当年增减保费变动不得超过去年保费的33%；收取分保手续费对溢额的增加数不得高于当年净溢额的1/4，否则说明公司过分依赖分保业务，一旦分保合同被取消，公司的经营稳定性就会马上受到影响。

　　三、日本保险市场是世界上发展最快的保险市场

　　日本所实行的是一种以自由市场制度为基础，充分发挥政府作用有“政府主导型”市场经济体制。这种体制也主张充分自由地竞争，但同时又总是处在政府和大公司的“专制结构”指导之下。一方面，市场竞争是充分的，市场机制是完善的，另一方面，政府的力量又是十分强大的，政府通过计划、产业政策、发展战略等各种手段，强有力地引导着市场机制的运作方向。这种模式又称“亚洲模式”或“东方模式”。这种经济体制对正在实行经济复苏和发展的国家起到了强有力的促进作用。但是，随着世界经济的日益发展、综合、自由化及国际化浪潮席卷全球，这种模式也显露出了明显的弱点，1997年，发生在亚洲的日本、韩国、泰国等的金融危机则明显地说明这一点。这场金融危机至今仍未平息，影响深远。有人称这次金融危机一夜间使这些国家倒退十年、二十年。

　　(一)日本保险市场的特点

　　一是：内向型特征。日本保险市场上的业务基本上都是国内业务，如非寿险业每年保费收入达500亿美元，其中80%－90%属于国内市场业务。日本保险市场的内向型，与日本的“政府主导型”经济体制是分不开的。日本政府注重民族保险业的发展，保险市场的对外开放较为缓慢，以至于美国保险企业多次揣门仍被拒之门外。日本保险市场的经营政策一直立足于国内市场，即使开展一些国外业务，也只是国内市场的延伸。

　　二是：竞争与限制竞争的特征。日本市场是世界上竞争最激烈的市场之一，但由于政府管制与行业管理的广泛性和充分性，使竞争只能在严格限制的范围内进行。在损害保险中由于损失的不确定性、时间的不确定性，极易导致强烈的市场竞争，因此保险管理当局一直进行着严格的控制。人寿保险中的价格竞争是有限的，人寿保险公司更多地注重资金的运用、服务质量的提高和新险种的开发等。

　　三是：人寿保险和损害保险分开经营。人寿与损害保险分开经营，不仅有利于稳定保险企业财务成果，而且有利于参加世界范围内的保险竞争。

　　四是：垄断性。日本保险市场上，只有40多家保险公司，这与美国的几千家和英国的几百家保险公司相比，有着明显的差异。

　　(二)日本保险市场的监管

　　一是行政管理

　　日本保险公司受日本大藏省保险局的实质性管理。其中第一课管理和监督人寿保险、第二课监管损害保险。管理所依据的法律是“保险业法”，其附属法规是“保险业法实施细则”。保险公司的建立及经营新险种必须经大藏省批准，保险公司的经营必须受其监督。

　　二是同业公会管理

　　日本保险公司组织有“损害保险赔偿协会”和“人寿保险人协会”。大藏省的监管侧重于方向性和原则性方面，而同业公会的监管侧重于业务性和技术性方面。

　　三是市场上的代理人和经纪人

　　在日本的保险中介市场上，保险代理人占据了主导地位。日本保险经纪人的力量不大，不可能控制日本保险市场，与英国的保险经纪人不同。不过，由于保险市场的逐渐国际化，保险经纪人开展活跃。

　　(三)日本保险市场的规模

　　日本的民营保险业按其“保险业法”分为“生命保险”与“损害保险”两大类。目前，日本国内有生命保险公司30家，从业人员44.2万人。损害保险公司25家，代理点45.5万个，从业人员近10万人。还有数十万代理人员。

　　四、香港的保险市场是华人世界的保险市场

　　香港曾经作为英国的殖民地，其经济体制与英国的“自由”经济体制极为相似，是典型的外向型自由市场经济，政府对保险业实行“积极不干预”政策，这一独特的优越条件，使得香港保险体系的发展趋于完善和成熟。

　　截至1997年3月31日，香港的注册保险公司总数为221家，其中157家经营一般保险业务，45家经营长期业务，19家则经营综合业务。其中有168家为香港保险业联合会会员。

　　1990年香港总保费收人为150亿港元，1991年为165亿港元，1992年为200亿港元，1995年为446亿港元。

　　香港有一套完善并达到国际水平的保险业监管制度。香港保险业监管制度的法律基础是《保险公司条例》，该条例于1983年6月颁布，1989年更改。保险业监理处是香港政府监管保险业的专门机构，成立于1990年6月，其主要职责是：执行、检查、修订《保险公司条例》，根据《条例》对保险公司实行审慎监管。对保险公司的监管主要分为两个方面：市场准人的监管和投资方面的监管。香港保险业积极推广行业自律监管制度，这种制度为保险业的蓬勃发展提供了公平竞争的基础，各类自律监管机构在这种制度里发挥了积极的作用。香港的保险自律监管机构有：香港保险业联会；保险代理登记委员会；保险索偿投诉局。

　　五、中国保险市场是最具潜力的保险市场

　　与中国的市场经济体制相适应，中国的保险市场可以说也是从1992年才开始成其为市场。这一年，“平保”和“太保”成为全国性的保险公司，打破了由“人保”独家垄断的局面。同年，美国的“友邦”保险公司和日本的“东京海上”也在上海开始经营保险业务，开始打破了中国保险业自1949年解放以来的对外封闭的局面。

　　中国保险业1992年保费收入约320亿元人民币。1995年保费收人为636亿元人民币。1998年保费收人达1247.3亿元人民币。1980年以来，中国保险业以年均37.6%的速度增长。截止1998年9月底，保险业总资产达1990.8亿元。至1996年10月为止，从业人员为15万人，保险代理人员20万人。截止1999年3月，中国大陆共有保险公司25家，按组织形式分，国有独资保险公司4家，股份制保险公司9家，中外合资保险公司3家，外资保险分公司9家；按经营区域分，全国性保险公司8家，区域性保险公司17家；按业务性质分，综合性保险公司3家，财产保险公司12家，寿险公司9家，再保险公司1家，此外，还有2家中外合资保险公司经批准正在筹建之中。

　　1995年，我国保险资产为946亿元，而同期银行资产为5万多亿元，保险资产占2%，而在英国、美国、日本等发达国家保险资产与银行资产是相差无几的，有的甚至高于银行资产。如果本国的保险资产占银行资产的5%，则保险资产将达到2500亿元。

　　中国保险市场上的保险机构数量少，目前共有各类保险公司25家，同美国的6000多家、德国的2145家，英国的826家，香港的242家比，数量少得可怜。估计五年内中国保险市场上的保险机构将会增加1－2倍。

　　中国经济发展正处在高速发展的时期，其经济增长率位居世界前茅。“九五”期间，国民生产总值平均每年将增长8%，从而使中国的保险市场潜力不断扩大，同时，随着中国市场经济体系的完全确立，市场的不断发展和完善，保险市场的发展前景十分乐观。

(来源：中国保险管理干部学院学报)

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