【编者按】
      6月15日，国务院颁发了《关于保险业改革发展的若干意见》（共十条意见，业内称之为“国十条”），以全新的视点和政策路线，指导全国保险业加快发展，促进社会主义和谐社会建设。中共中央政治局常委、国务院副总理黄菊在给最近召开的保险工作座谈会的批示上指出，要把贯彻落实《国务院关于保险业改革发展的若干意见》作为保险业的中心任务，首先要推进自主创新，拓宽服务领域，提高服务水平，着力解决保险业与经济社会发展和人民生活需求不相适应的矛盾。
     作为一部纲领性文件，“国十条”的出台是保险业的大事、喜事。保险从业人员认为，有“国十条”指路，有各级政府大力支持，加上保险业积极努力，我国保险业一定能得到全面、快速、稳健、高效的发展。太平洋产险深圳分公司总经理张恒国对记者说，国务院自上而下推动保险业改革发展，这是前所未有的大支持、大转机、大战略。作为保险公司分支机构的负责人，我们要学会从更高层次来认识保险业的地位，也要善于将宏观的政策用于指导具体工作。
       鉴于“国十条”对保险业发展的深远影响，结合“打造深圳保险业创新发展试验区”的工作推动，《深圳商报》记者专程到被市政府授予“保险业创新速度领先企业”称号的太平洋产险深圳分公司进行采访。现将该公司学习贯彻“国十条”、热烈讨论和积极探索的有关情况做一专题报道，欢迎广大读者、行业专家和领导参与讨论、指导，推进我市保险业更快、更好地发展。

如何更好地发挥保险业的系统功能

   “国十条”明确指出，要充分认识和发挥保险所具有的经济补偿、风险管理、资金融通和稳定社会的功能。从我市的实际情况来看，多年来，保险业为深圳的政通人和以及经济繁荣做出了不可低估的贡献。但与国际发达城市相比，我们的差距又确实很大。
     记者在太平洋产险深圳分公司了解到，在深圳，家庭保险不足的现象比较突出，保单覆盖率较低。家庭参保率低的原因很多，但其中一个重要原因是家庭保险产品的保障功能单一，保障能力不足，比如珠宝、现金、艺术品，不是不保，就是赔偿额度很低。为了改善这种状况，太平洋产险深圳分公司投入大量人力、物力，开发了家庭幸福保险组合产品，保障很全面，保障范围包括人身意外、汽车、财产、过失责任、旅行不便。这个险种扩展了保险责任、扩大了保障范围，比如老人和小孩的人身意外保险、家庭责任保险及贵重物品特约保险等等，目前市场上有很大需求。
       据太平洋产险深圳分公司业务部门有关负责人介绍，今年以来，深圳市连续发生了多起高空抛物致人死伤的事件，引起社会各界极大关注。除了事前防范之外，这一类风险还可以通过购买保险来弥补。太平洋产险深圳分公司近期推出的“家庭幸福保险”计划中的安心家庭法律责任保险，“对被保险人居所附属的安装物、搁置物、悬挂物因意外倒塌、脱落、坠落致使第三者人身伤亡或财产损失，被保险人或其家庭成员依照我国法律应承担的经济赔偿责任，保险公司给予赔偿。”而且，如果无法查出抛物行为者或所属管理者，整栋楼的住户都必须承担连带责任，有些无辜的家庭就会受到牵连而遭受经济损失，对这种情况该险种也会给予赔偿。除了高空抛物，安心家庭法律责任保险还包括宠物责任保险、家政服务人员责任保险、烟花爆竹责任保险、管道爆裂渗漏责任保险和监护人第三者责任保险，把家庭生活中可能面临的法律责任风险几乎全部涵盖，使投保了此险种的家庭真正得以“安心”。
        太保产险深圳分公司客户服务中心有关负责人还告诉记者，“家庭幸福保险”还深化了家庭保险的服务功能，除了为各类家庭制定全面的安全保障外，还遵循国际水准和理念，为其提供免费的保险专家顾问、医疗顾问、法律顾问“三大家庭顾问”服务。在发达国家，这“三大顾问”是幸福家庭完备的保障体系和生活品质的象征。太保产险通过家庭幸福保险服务计划，为中等收入阶层带来高价值的顾问服务，很大程度提高了其生活品质。
       最近就要实施的交强险，是保险业面临的一个全新课题。张恒国告诉记者：“我们要交一份让市民满意的答卷，以体现保险业对稳定社会秩序的积极贡献。在最基本的保险功能方面，其实还有许多开发的空间。关键是要靠我们真正从关心客户的角度来考虑问题。除此之外，我们还应该重视发挥保险的风险管理功能，把保险作为事前防范风险的工具，减少和杜绝风险事故的发生。从这个目的出发，我们这些年也做了一些积极的探索和努力，比如我们连续几年举办的客户论坛，就是在客户、风险管理专家和保险公司之间，建立一个共同研究探讨的平台，通过双向、多向的学习和交流，使大家共同掌握更多的风险防范和管理的方法。实践证明，这对防灾防损有很大的帮助。”

如何更好地发展车贷险和房贷险

     “国十条”明确要求，健全以保险企业为主体、以市场需求为导向、引进与自主创新相结合的保险创新机制，稳步发展住房、汽车等消费信贷保证保险，促进消费增长。
       说起汽车消费信贷，不能不提太平洋产险深圳分公司为之做出的努力和贡献。记者了解到，1998年，该公司就在全国首开汽车消费贷款履约保证保险，为千千万万希望以按揭方式购车的顾客带来了福音。该公司车贷险开办至今，始终坚持理性、稳健的经营和热诚、专业服务大众的理念，为数万民众实现了驾车梦，并为全市10多家金融机构承担了数十亿元的汽车贷款保证责任，为繁荣深圳汽车消费市场、加深银保合作关系、稳定金融秩序做出了一定的贡献。特别是在全国大面积出现车贷险经营亏损的情况下，该公司车贷险依然风险管控的非常成功。2005年全国统一停办了汽车消费贷款保险业务。2005年4月底，该公司凭借良好的信誉和风险控制能力，经保监会批准，重新获得了车贷险的经营权，再次扛起这杆风险管理的大旗，成为深圳首家也是唯一一家可办理车贷险的保险公司。目前，该公司车贷险的经营管理更加规范、更加专业，在风险控制良好的情况下，规模还将进一步扩大，从而充分满足市场的需求。
      据介绍，在住房消费信贷保险方面，2001年，太平洋产险深圳分公司曾推出个人抵押商品住房保险，为贷款购房者承担房产遭受意外灾害的损失，还为其偿还因意外伤害无力偿还的贷款，而且收费比以前便宜了一半。该险种的推出，积极推动了房贷险市场。其后几年，市场上的房贷险竞争激烈，比较通用的产品，保障功能没有得到有效的优化，反而有些退化，导致大家对房贷险的保障对象有争议、精算费率有质疑，加之销售渠道代理成本高以及客户提前退保等因素，这个险种渐渐退出了市场。但实际上，贷款买房中潜在的风险是存在的，保险公司是不应该缺失或缺席的。为了改进这种状况，太平洋产险深圳分公司曾联合一些银行改造房贷险，把长期保险安排变成逐年的保险安排，以防范提前退保带来的损失。下一步，该公司打算进一步开发房贷险的内涵，丰富其保障内容。相信经过努力，房贷险将再以豪侠身姿立足保险江湖。
       张恒国向记者坦言，保险公司经营的就是风险，我们就是要有效帮助社会发现风险、化解风险，才有存在和发展的空间。

如何推进自主创新，提升服务水平

    “国十条”在推进自主创新，提升服务水平方面指出，保险业要运用现代信息技术，提高保险产品科技含量，发展网上保险等新的服务方式，全面提升服务水平，提高保险精算水平，科学厘定保险费率，大力推进条款通俗化和服务标准化，加强保险营销员教育培训，提升营销服务水平。
      对此，张恒国总经理感受良多。他说：“创新是战略性资源。1999年，在首届高交会上，我司开发了我国第一张技术成果转让责任保险的保单，为完善高科技风险投资体系，促进高新技术成果的产业化进程做出了积极的探索和应有贡献。其后，历届高交会，太保提供的保险服务都成了高交会重要节目。2000年，我司向市场推出的安居理财保险，集‘定期定额储蓄’加‘家财保险保障’的‘投资理财型保险产品’于一身，至今仍有很强的市场生命力；2005年我司推出的工伤意外补充保险，为600万外来劳务工提供了法定工伤保险以外的风险保障补充，为建设和谐社会发挥了积极作用。深圳市是外来移民城市，外来务工人员占大多数，报纸经常报道企业工人上访事件与企业偿付不足不无关系。近年来，由于长三角的发展及务工条件的改善，吸引了大量务工人员，造成了深圳市民工资源不足。为此，深圳市政府从2004年底加大了工伤保险力度，为适应市场需要，我司适时推出了团体补充工伤保险作为工伤保险的补充，又给务工人员提供一份保障，同时保证企业经营的稳定性，使企业与务工人员的纠纷大大减少，充分显示了企业经营的稳定剂作用，也使外来务工人员吃了‘定心丸’”。
        记者从有关方面了解到，近几年，太平洋产险深圳分公司加强员工的教育和培训，推行信息技术领先战略，开发了全新的电子化承保、理赔服务流程，建立了核赔人、公估人、调查人以及监督人相结合的风险管理机制，建立了以阳光系列服务为主体的大服务体系，在深圳率先开通了电子商务平台，大力推广BTOB、BTOC业务和服务，全面提升服务水平。其多方面的努力得到了社会的充分认同，连续几年实现了跨越式发展。对照“国十条”的精神，不难发现该公司这几年所进行的各项探索，有很多方面都与“国十条”的要求相吻合，具有一定的案例意义。