去年我国财产保险业呈现出持续健康发展的良好态势。同时，这一年，财产保险在行业经营理念的转变、行业经营秩序的改观、经营环境的改善以及经营质量的基础上实现了盈利。但我们仍然需要清醒地认识到，我国财产保险行业的经营形势仍不容乐观，财险市场结构性矛盾仍较为突出，险种结构失衡，财险业务过分集中在车险，企财产险、责任保险所占比重仍然较低，行业发展方式转变的一些基础问题仍未得到很好解决。因此，通过继续稳步推动车险改革、增强企财险和家财险的发展活力和市场吸引力、把责任保险作为财险业务新的业务增长点来调整财险结构，促进我国财产保险业未来持续健康发展。

　　继续稳步推动车险改革

　　从“十一五”期间的发展情况看，我国财产保险的快速发展主要是由车险的快速发展拉动的。作为我国财险市场的重要组成部分，车险要想持续健康发展下去就需要稳步改革。车险市场化改革是一个长期渐进的过程，需要有目标、有步骤地逐步推进，同时改革的各项措施与目标之间要相互配合、相互促进，构成一个系统完整的体系。

　　首先是继续推动车险费率制度市场化的改革。主要是注重车险历史数据积累，完善车险定价的精算基础，使车险费率定价更加趋于合理。这是车险价格向市场回归的第一步，具有重要的积极意义。

　　其次是加快配套的法律措施、条款的改革与完善。现行的法律法规以及车险条款都存在一些与车险持续发展不相适应的问题。如现有专门规范车险的法律法规条款过于简单，存在着难以操作的问题；多车事故下交强险的赔偿顺位和处理原则规定不明、保险人的无责赔付问题在车险实践中已经受到诸多质疑。这些问题都需要逐步解决，同时机动车辆保险的立法及配套制度的建设也是一个长期过程，需要立法机关、行政机构与司法机关相互配合，合力加强机动车保险领域的规范环境。

　　最后是车险产品的创新。要通过细分客户需求、创新车险品种使险种趋于多样化和个性化。现在，各保险公司的车险条款在保险保障范围、责任免除、赔款内容以及其他服务内容等方面没有太大的差别，致使保险产品品种单一、个性化不强。因此，建议保险公司根据投保人的年龄、性别、驾驶经验等记录设计不同的保险产品，以满足不同人群的差异化需求，以改变保险公司恶性价格竞争现状。

　　增强企财险和家财险的发展活力和市场吸引力

　　企财险和家财险与企业和居民的生产生活密切相关，在财险市场发展上，它们是调整财险市场结构的关键一环。但作为我国财产保险第二大险种的企业财产保险，企财险始终没有跟上我国社会经济快速发展的步伐，发展缺乏活力，其中一个重要标志是业务占比持续下降，2005年为12.17%，现在占比则不到6%。企财险发展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，主要是由于不计风险的恶性竞争导致了保费充足率的严重不足产生经营亏损，业务量也不断萎缩。因此要大力发展企财险，就必须加大企财险的承保深度，突破传统的承保方式，增加承保标的的责任范围，提高保障程度，同时在承保广度上，努力开发潜在市场的保险需求，探索新业务领域。

　　家财险的发展也不尽如人意，承保面不高，承保率及户均水平低。促进与居民生活密切相关的家财险的发展就需要提高居民对家财险的认可度，创新产品，增强家财险的市场吸引力。根据不同层次居民的收入水平及家庭财产状况，分析不同层次居民对投保家财险的需求心理，根据各地的自然环境等实际情况，设计出更加贴近百姓生活、适应不同层次居民的家财险品种，扩大家财险保险责任范围，丰富家财险产品功能，增强市场吸引力。

　　把责任保险作为财险业务新的增长点

　　“调结构”说起来并不难，但难的是怎样调，更难的是如何将理想变为现实。在“调结构”的过程中，责任保险应当是责无旁贷的。客观的讲我国的责任保险这些年有了长足的发展，2006年保费收入仅56.4亿元，而2010年则突破了百亿元大关。但与国外同业相比，仍然存在巨大的差距。一是我国责任保险总量与国外相比仍然处于较低水平。二是责任保险占比财产保险整体业务的比例一直徘徊在3.5%左右，远低于16%的国际平均水平。但这也说明责任保险市场有很大的发展潜力。

　　就责任保险未来的发展而言，就是要继续推动交通运输、旅游、医疗、教育、环境保护、安全生产等行业责任保险的系统统保工作，扮演好社会风险管理者的角色。对于与人民生命财产安全关系密切的行业、与社会环境保护关系密切的企业和与服务对象利益维护关系密切的职业等，应该逐步实行强制责任保险制度，使其责任转移的潜在需求变为现实需求，使责任保险供给变为实际供给，进而促进我国责任保险业务规模增长。同时在经营过程中加强对责任保险风险评估和预测分析，考虑客户的不同需求和市场的法律环境，切实控制经营风险。大力发展责任保险，有助于改变财产保险市场结构、扩充保险市场，责任险也有望成为保险公司新的利润增长点。

　　总之，未来需要以财险市场结构的不断调整来带动整个财产保险发展，不断提高财产保险业务的发展质量和水平，以创造更多的经济效益和社会效益，使财险更好地为社会经济的发展服务。(中国保险报 2011/8/3)