自主创新不足行业标准缺乏产品供需存在脱节行业基础较为薄弱

　　“目前，我国人身保险产品发展还处于发展的初级阶段，还存在很多问题。随着行业的快速发展，新的问题也还在不断产生，表现在产品方面主要有：自主创新明显不足，一些产品存在水土不服现象；产品供需存在一定程度的脱节和错位现象；行业基础较为薄弱；一些行业标准缺乏，部分条款、术语缺乏统一性。2月28日，中国保监会主席助理陈文辉在出席由中国保险行业协会组织召开的人身保险产品创新与规范座谈会上坦言。

　　四大问题羁绊人身保险

　　陈文辉介绍说，尽管人身保险产品经历了从无到有、从少到多的快速发展过程，已基本形成涵盖领域广泛、门类

　　齐全的产品体系，从业务规模看，2005年，我国养老保险保费收入778亿元，同比增长30％，健康保险保费收入306亿元，同比增长14．34％，总体呈现快速发展态势，但是就在人身保险形态日渐丰富、条款渐趋规范的同时，也暴露出以下四大主要问题：

　　一是自主创新明显不足。虽然目前我国人身保险产品形态比较齐全，但不少公司产品开发的自主创新能力不强，简单模仿或照搬照抄国外产品，从语言、用词的生硬翻译到责任的简单照搬，使得一些产品出现“水土不服的现象。

　　二是产品供需存在一定程度脱节。一方面，产品开发与市场需求存在脱节现象。部分公司对消费者需求了解不深不细，导致市场上部分产品卖不出去、消费者想要的产品买不到的困境。去年，某保监局在调查中发现，某省各保险公司一年投放市场的新产品有70多个，其中40多个产品没有保费收入。另一方面，产品开发与销售存在错位现象。有些产品是为特定目标市场设计的，产品本身没有问题，但卖给了不合适的群体，导致消费者不满、行业形象受损的不良后果。

　　三是行业基础较为薄弱。生命表、疾病发生率表是人身保险行业的重要定价基础，对行业发展具有深远的影响。新生命表的实施对促进人寿保险、养老保险的自主创新和快速发展提供了更加坚实的基础，今后仍需定期修订生命表，而疾病发生率表的编制工作仍处于起步阶段。对比发达保险市场，我们在管理技术、专业人才、经验数据等方面都存在较大的差距。

　　四是一些行业标准缺乏。随着对外开放进程的加快，国际上各大保险公司在纷纷进入中国市场的同时，也带入了各国的行业标准和惯例，而我国在快速引进和消化过程中还来不及形成中国特色的行业标准，部分条款、术语缺乏统一性，给消费者购买产品、比较产品带来困难，容易引起误会，产生纠纷，影响消费者信心，不利于市场的规范健康发展。

　　陈文辉认为，这些问题在很大程度上反映了我国保险业仍处于发展的初级阶段，也揭示了我国保险业发展基础仍很薄弱的现实困难，我们必须用发展的思路、用创新的方式，尽快解决这些发展中出现的问题，切实推动产品创新和规范发展。

　　创新规范化解发展瓶颈

　　人身保险产品不仅是公司与消费者之间的契约，更是公司以此为载体对消费者做出的服务承诺。只有进一步推进产品创新和规范，使社会各个层次的保险保障需求得到更好的满足，人身保险行业才可能增强核心竞争力。各公司应从这一战略高度增强自主创新能力，监管部门将进一步完善和加强监管，推进产品创新和规范。

　　在积极推进产品创新，满足群众保险需要方面，陈文辉介绍说，首先，产品创新要破除“神秘观念。要消除“寿险产品创新高深莫测且仅仅事关精算师和产品开发部的认识误区。事实上，产品创新是否成功，最终的检验标准就是看能否满足广大消费者的需求。从这个意义上讲，有助于提高消费者满意程度、对现有产品的任何改造或改进都是创新举措，都是创新的具体体现。

　　其次，产品创新要坚持自下而上、自销售部门到产品开发部门的需求导向

　　型战略。公司应引导、鼓励、要求产品开发人员积极听取消费者、销售人员、基层公司的意见和建议，从而使创新真正贴近市场，提高创新的有效性和针对性。

　　再次就是产品创新要进一步细分市场。在城市地区大力发展保障类和长期储蓄类产品，以满足已经富裕群体、正在富裕群体和贫困群体的不同层次的保险需求。在农村地区，针对农村经济状况、特定保障等需求，积极开发“新简易人身保险产品，即“条款简单、缴费灵活、保费低廉、保障适度的意外伤害保险、健康保险和长期寿险产品，以满足农村居民的保险需求，并通过授予制实现长期服务农民的农村营销员持证上岗，切实为“三农服务。

　　提及在不断规范产品发展，保护消费者利益时，陈文辉指出，保监会将在研究制定行业标准条款的基础上，不断完善产品监管制度。近年来，保监会对监管规律认识不断提高，立足消费者角度，大力推进保单通俗化、保单标准化工作。下一步保监会将从广大消费者最迫切需要的保险产品入手，整合行业资源，对产品形态比较成熟、市场规模较大、客户现实需求较强的产品，由行业协会组织有关专家、学者，在广泛征求意见的基础上研究制定标准条款，保护消费者权益，提升消费者购买保险产品的信心。

中华工商时报