读者来信：

　　编辑您好，我今年30岁，年收入8万元。妻子28岁，年收入5万元。这两年我们两个人买房、结婚、买车花掉大部分积蓄，目前存款8万元。去年有了小宝宝。目前的主要负担有：每月房屋贷款3000元，每月宝宝生活费用1500元，每月家庭开支3000元。希望为宝宝今后的教育预先准备一笔基金。请问应该购买哪种保险比较好？

　　读者王先生

　　信箱简答：

　　近年来，各家保险公司连续推出多款少儿分红保险新险种，如广电日生的“小鬼当家”少儿保险套餐、中宏“活力宝宝”两全保险（分红型）、平安世纪彩虹少儿两全保险（分红型）等等。这些险种主要为孩子提供教育金、创业金等，既参与保险公司分红，交费方式又灵活，在家长中引起了热烈响应，应该比较符合王先生的要求。

　　保险聚焦　比较条款谨慎投保

　　投保人可以从各家保险公司的代理人索取这方面的条款，自己进行比较，选择性价比最好的险种。例如单位没有报销子女医疗费用等这方面的福利，那么就应首先考虑孩子的健康保障问题；这主要是根据自身情况不同而变化的。

　　根据家庭收入的高低，低收入的家庭可以考虑低保费、高保障的人身险种，高收入的家庭除此之外，还可以购买一些身故保障和生存保障并重的两全保险，或者分红型的产品。买保险也像买其它的商品一样，未必做到一步到位，如果你感到支出压力过大，可以先购买最需要的险种，以后再分次购买其它的险种。

　　一定要把握“保障第一，收益第二”的原则来购买保险产品，购买自己孩子最需要的产品，同时也可以减轻自身的压力。当完成了投保过程后，一定要保存好相关的保险凭证。如果是期交产品到期别忘记续保，虽然一般情况下所投保的公司都会在保单到期时提醒你按时续保，但你也要注意与投保的公司保持联系，如更换住址、电话等一定要及时通知保险公司，以便保险公司与你取得联系。

　　保障随年龄而变

　　少儿险的缴费期不必太长。家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。

　　0－6岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。

　　7－12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。

　　12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。现在针对青少年的理财保险已经越来越多。

　　投保从需求出发

　　对希望家庭财富迅速增值的家庭而言，保险并不是最理想的投资方式，它是最理想的风险防范形式。保险的根本目的在于出险时提供经济补偿，而不是投资盈利。

　　家庭保险首先要保的就是主要收入创造者，防止因其伤病亡而中断家庭收入。

　　对于少儿，首先需要的保险其实是父母自身的保险（孩子是受益人）。因为父母一旦出意外，保险可以替代父母来保证家庭收入稳定，使孩子可以正常生活。

　　相反，如果孩子有保险，而父母无保险，则父母一旦出险而无保险赔付，则孩子无法靠那些“教育金”、“创业金”继续完整的生活。

　　就少儿自身而言，除医疗险和意外伤害险可在伤病时为家庭提供资助，切实发挥保险功能外，其它的保险都不是必需的。建议家长在为孩子投保此两类险种后，再考虑其它品种。

　　投保案例　“小鬼当家”少儿保险套餐

　　根据读者王先生的需求，我们以他的家庭情况为例，出生30天的男性宝宝如果投保广电日生的“小鬼当家”少儿保险套餐，他的缴费情况和保险利益如下———

　　保险利益可分为生存保险金、身故或全残保险金、满期保险金、红利分配四大部分。王先生比较重视的教育基金部分的保险利益有：孩子15-17周岁每年可领取高中教育金1000元；18周岁-21周岁每年可领取大学教育金4,000元。此外，孩子满30岁可领取婚嫁金，满60岁可领取养老基金，以及分布各年龄段的祝贺金、公司红利等等。

　　由于此保险套餐组合的缴费期间各不相同，每年度所交保费也有差异，呈递减趋势：孩子0-10周岁，年交2633元，11-15岁，年交1021元，16-20岁，年交201元。

　　理财金语★居安思危要防范，饮水思源学开源，这才是真正的致富之道。

　　★人在拒绝保险时，最大的侥幸就是想着“也许”。可一旦灾难来临，就不再有任何“也许”来补救了。

　　★在财富的投资组合中，大部分应该交给专业的股票基金打理，剩下的（不超过10%）才亲自操盘运作，这样做的好处在于始终把自己控制在理智边缘内。

新闻晚报保险周刊/易无花