编者按：英国和美国是保险业高度发达的国家，在机动车辆保险领域有诸多值得我们借鉴的经验，汲取其先进理念和技术有助于我们正确评价机动车辆保险的各项风险因素、改进我国汽车承保技术、提升车险市场整体发展水平、发挥机动车辆保险的社会管理功能。因此本刊约请西南财经大学的两位学者撰文，分别介绍英国与美国车险的做法和经验，同时紧密联系中国实际，探讨中国车险改革，希望有一定的借鉴意义。

　　英国汽车保险历史悠久，世界上第一张汽车保险单便出现在英国，同时英国也是全球汽车保险业最为发达、汽车保险技术最先进的国家之一。英国现有总人口大约为5000万，70%以上的家庭拥有汽车，2004年汽车保有量超过三千万辆，车险大有需求。自2000年以来，随着汽车导致的个人伤害事件的增加和车辆修理费用的上涨，英国公众对汽车保险的需求持续上升，表现为机动车辆保单数量上升，保单的种类也逐渐由单一法定责任保险向综合性的一揽子保险转变，汽车保险市场总规模不断扩大。据英国承保人协会统计，2005年英国在普通保险(普通保险是与人寿保险相对应的保险分类方式，包括汽车保险、财产保险和其他各类短期险)业务312亿英镑保费收入总和中，汽车保险业务保险费达到了102亿英镑，远远超过财产保险保费收入85亿英镑的规模，接近占到整个普通保险业务比重的1／33。

　　由于汽车保险市场规模较大，历来为各财产保险公司业务竞争的重点。近些年一部分新进入市场的公司用降低保费的方式谋求市场份额，但不少大型保险公司为了避免“价格战”带来的利润损失，仍然沿用各自独特的制定保险费率的方法。实践证明，这种强调自身特色和服务的竞争策略，实现了市场整体价格水平的稳定，并随着市场价格波动趋于平静，消费者对汽车保险公司的忠诚度不断提高，未能续保的比例从1999年的27.8%下降到2003年的20.6%。

　　英国机动车辆承保中的多因素制度

　　英国保险公司承保车辆考虑的虽各有所侧重，但概括起来有以下几个方面的因素。

　　保险保障的程度。据此汽车保险可以分为法定三者责任险，法定三者责任险附加火灾和盗窃险、综合一揽子保险三个等级。其中法定三者责任险是英国道路交通法规定的强制性险种，所有在英国道路上行驶的车辆，除法律明确规定外必须投保，否则构成刑事犯罪。在强制保险的基础上，消费者可以根据自己的需要，附力口指定的险种，如盗窃险和火灾风险。综合一揽子保险的保障范围最广，相应的价格也最高。这个险种除了具有第三者险加火灾、盗窃风险的承保内容外，还对承保人及其所驾车辆，车上物品在意外交通事故中的损失进行理赔。应特别指出的是，即使损失完全是投保人的过错造成，保险公司也会负责理赔。赔付包括受损车辆的修理、更换费以及伤亡人员的医疗等有关费用。车况不错的车主一般会投保一揽子保险，这样能够获得较高程度的保障。

　　汽车的用途。据此汽车保险可以分为个人社交和家用用车；与工作业务有关的私人用车，公司、监管员和检验员业务用车，商业旅行者用车和驾驶学校用车。这个划分科学地做到区别对待，很大程度上反映了汽车可能被使用的频率和机会，纯粹的家庭日常社交生活用车与驾驶学校用车在频率和危险程度上不可同日而语，这一因素自然就会反映在保费价格中。

　　汽车的型号。各保险公司一般按照汽车发动机排量和功率、加速性能和最高可能时速，分为7—8个等级来确定保险费率。这一因素既反映大排量车一般价值比较昂贵的因素，同时也强调大排量带来的加速性能和高限速可能带来较为严重事故的风险。

　　驾驶员的因素。这一点非常重要，特别是其年龄和驾驶经历是制定汽车保险不同费率标准的一个重要组成部分。例如，同样是新车，如果驾驶员年龄和经历不一样，交纳的保险费也大不一样。一般说来，17—19岁的驾驶员，驾驶汽车不到5年，驾车技术不够成熟，保险费率要高出超过5年驾驶车龄的中年人30%左右。对于在5年之内有违章记录的驾驶员，如被交通管理部门判处为“危险驾驶”的驾驶员，其保险费率要高出20%左右。

　　除此之外，驾驶车辆人员的数量也是一个很重要的因素，可以据此将保单区分为：限保单指定的单人驾车，限保单持有人夫妇驾车，限保单持有人家庭成员以及任何人。根据允许驾车人数的增加，保费可能会有20%及以上的附加。

　　汽车行驶和停放区域。英国各家保险公司对此划分不一，如英国商联保险公司是根据交通流量密度在英国划分5～7个区域，伦敦及人口稠密的城市和地区的费率比其他郊区和乡下地区要高一些。并且同样是伦敦，不同的区域，保费也不尽相同，所谓的高尚社区，安全性高，保费相对低，而其他区域则相对会高。保险公司往往将汽车停放的区域与邮政编码代表的区域联系起来，客户只需要提供汽车停放及使用区域的邮政编码，其所代表的风险因素会自动附加在保费计算中。

　　无赔款优惠或称无赔款折扣是英国务保险公司都遵循的承保技术。如英国康希尔保险公司规定，投保人在续保时，如第1年期满无事故索赔，保险费率优惠30%，连续4年无事故，续保保费优惠幅度最高达到60%。

　　改进我国汽车承保技术现状和提升车险市场整体发展水平的思考

　　我国汽车保险费率的确定主要考虑的因素是机动车辆本身、行驶区域、营运和非营运等几个方面。这种费率确定制度对造成交通事故的重要因素之一的人的因素考虑相对较少。客观上不管是什么人开车，只要有驾驶执照，不管驾驶经验和违章记录，其保险费率都一样。这显然对那些驾驶技术较好、行为谨慎，遵守交通规则的驾驶员很不公平。

　　从车辆承保方式上分析，我国现行的车辆承保方式在实际操作中存在诱发争议的可能。我国保险公司在承保时一般要求客户按新车的价值确定车辆的保险价值，可以说是一种定值保险的思路。当实际保险事故发生的时候，如果是部分损失，采用修复或更换零部件方式理赔，保险公司一般不考虑汽车当时的实际市场价值，为客户直接更新零部件和修复，这时保险公司理赔做法与承保时的定值保险一脉相承，客户完全可以接受，很少发生争议。可是一旦发生车辆全部损失时，保险公司需要遵循财产保险的补偿原则，一般要确定出险当时机动车辆的实际价值，除新车外，保险公司确定的理赔数额一定会低于保单中确定的新车购置价，这时保险公司采用的是基于不定值保险基础上的赔偿方式。这样运作的结果是，一个保险产品同时内含两种不同承保方式对应的补偿方式，非常不利于保险客户理解和接受，最终极易诱发争议和纠纷。英国的车辆承保方式很大程度上回避了这一问题，一般不会引发纠纷。伴随我国保险业全面对外开放，必然要面临国外保险公司先进技术和产品的冲击，因此我国的汽车费率制订应借鉴国外先进的技术，尽快变更并使之更加完善。

　　除了在保险承保技术层面之外，英国较为先进的保险承保技术还为汽车保险市场进步带来了很多其他方面的利益，对推动和完善我国机动车辆保险市场具有很大的借鉴价值。

　　先进的承保技术可以带动汽车市场的细分化

　　与英国保险市场相似，汽车保险业务规模在我国保险市场也占有很大比重，各保险公司都非常重视机动车辆保险业务。当前我国汽车保险公司为了争夺市场份额，价格竞争愈演愈烈，高额回扣等违法违规现象层出不穷，很多公司因此陷入亏损的境地。造成这一结果的一个重要原因在于各公司承保技术水平低，车险产品雷同，缺乏特色，无法形成细分市场的优势。

　　英国车险市场的成熟很大程度上反映在车险市场已经完全细分，分食车险市场蛋糕的众多车险公司各有专长，各有侧重。有的公司对65岁以上的车主给予保费优惠，有的则把服务对象定位在大学生和其他25岁以下的年轻人，还有的专门从事古董级“老爷车”的保险业务，而还有的公司，如“零点汽车保险”公司则专门面对那些老出事故以至于被大多数保险公司拒于门外的车主。这种市场细分的前提是车险保单同样非常细化，普遍实行“随车随人”要素费率。只有这样，消费者才能选择最适合自己、保费最优惠的公司。

　　细分市场最终既避免了价格战对整个行业的伤害，也带动了保险经纪人业务的开展，同时客观上促使各公司形成自身经营的特色和核心竞争力，为消费者提供更多的增值服务，最终实现市场的整体繁荣和发展。

　　先进的承保技术使消费者获得更加公平保费待遇的同时，鼓励了防灾防损，提升了社会效益。

　　英国机动车辆保险通过许多因素综合加权的方式确定保费，与我国简单按照汽车重置价值乘以费率来计算保费不同，这种做法一方面更加真实地反映了投保车辆的风险状况，更加注重驾驶员的因素，将代表不同风险的投保对象有效地区别对待，可以让消费者在很大程度上体验到缴费的公平；另一方面对于驾驶记录差、屡次造成事故的司机，高额的保费附加是一种有效的经济惩罚手段。时刻激励消费者养成遵守道路交通法规、安全驾驶的习惯。例如，英国居民生活常识中就包括要尽可能保持“无赔案记录”。因为有了一年“无赔案记录”，第二年去保险公司续保时可以获得较大的折扣。为此，被保险人在因一些小事故向保险公司索赔前通常会仔细考虑，看选择获取理赔还是保持“无赔案记录”更为经济。因为驾车一年不出事故可以享受30%的折扣，连续3年安全驾驶将可以得到高达60%的折扣。如果长期保持安全驾驶记录，一年的保险花费不到200英镑。这些承保制度客观上实现了防灾防损，减少了事故发生的频率和可能造成损失的严重程度，最大化地体现了保险的社会效益。

　　费率制定的先进技术与信息技术相结合，推动了英国车险市场新的变革，这在很大程度上代表了未来我国汽车保险发展的趋势

　　由于采用多因素加权计算保费，很多公司都为此专门设计了计算机数据处理软件，实现信息采集的自动化。每一个费率决定要素都可以转化为数据，从而实现了充分利用现代先进通讯技术来提高服务的效率和质量。早在1985年英国Direct Line便开始利用电话进行汽车投保，现在英国主要的保险公司都拥有了自己的电话销售系统。20世纪末随着互联网的普及，车险产品网上直销正被越来越多的客户接受，电话销售和网上车险产品销售已超过车险总业务量的一半。现在，在英国投保车险，完全可以通过在家里点击鼠标来实现。只要进入著名的“英国网上汽车保险”网，根据上面的提示将自己的基本情况填上，该网站便能在加盟的数百家从事车险业务的保险公司中挑选出最适合的公司供投保者选择。这时，你再将自己和车辆的相关信息填在车险公司的电子表格中，便能很快得到保险公司为你的车量身定做的车辆保险报价。如果你觉得合适，就可以在网上签订保险合同，再通过在线支付手段付款。所有这一切，很可能只需要短短几分钟时间。电子商务的出现事实上引发了车险市场营销模式的一场重大变革并正带动全新的竞争模式，对于财产保险公司而言，机动车辆保险是最适合利用网络进行电子商务经营的业务之一，但一个重要的前提是承保技术的进步。

　　综上所述，尽快改进和提升我国机动车辆保险的承保技术绝不仅仅是一个技术层面的问题，它必将带动我国汽车保险市场整体的进步和发展，是当前我国各家保险公司在市场创新中应当尽快完成的工作。

   作者：西南财经大学保险学院副院长 王凯 来源：《中国金融》