【特邀嘉宾】

　　李豫辉：安邦保险福建分公司营销管理部经理

　　何 民：人保福建分公司副总经理，主管车险

　　严小刚：福建省保险行业协会秘书长
 
　　王先生：某高校研究保险理论与政策方向教授

　　核心提示

　　备受关注的强制三者险千呼万唤始出来。2月28日，国务院发布的《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《条例》）规定，从今年7月1日起，机动车所有人和管理人都要投保机动车交通事故责任强制保险（本报昨日曾报道）。这是我国第一个通过立法予以强制实施的保险险种。

　　《条例》规定，在我国境内行驶的机动车都要投保强制三者险。而中资保险公司经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。也就是说，目前在我省开展产险业务的9家保险公司都有资格申请开办，如果不出意外，他们应该都能经营强制三者险，除非他们不愿做车险业务。

　　此举可谓牵一发而动全身，究竟三者险会不会涨价？强制三者险能否立即上线？整个社会还需要做哪些配套措施？昨日，记者邀请了保险界的有关人士，谈谈对此有何看法。

　　【焦点一】

　　车险会不会涨价？

　　主持人：如今《条例》即将落实，车主都很关心，车险中的三者险会不会涨价？

　　李豫辉：《条例》的最大特点是，无论司机有无责任，保险公司都要对第三方的人身伤亡或财产损失先行赔付，赔偿范围更大了，赔付风险自然增加。先行赔付的执行会给保险公司很大的经济负担，而现在承保车险的都不是政策性保险公司，从这个角度来说，车险中的三者险有涨价的压力。

　　当然，机动车交通事故责任强制保险要求实行统一的保险条款和基础保险费率。同时，由于当前车险市场竞争激烈，三者险的涨价幅度有限，也可能维持不变。

　　何民：由于《条例》刚刚公布，新的费率标准仍需待定。不过，强制三者险的特点是低保障、高覆盖，低保障必然伴生着低费率。

　　严小刚：由于存在无责赔偿，保险的赔付标准提高了，消费者实际获得的保障也因此增加，车主们的车险总支出可能会有所上升。

　　【焦点二】

　　强制险同商业险

　　是否重复保障？

　　主持人：强制三者险执行之后，作为补充三者险的商业保险会不会存在重复保障的问题？

　　严小刚：新道路交通安全法已经出台近两年，而强制三者险一直缺位。目前，在法律上，商业三者险事实承担着强制三者险的赔付责任，这使不少保险公司已经不堪重负。强制三者险出台后，商业三者险作为强制三者险的补充，可以恢复其本来的保障责任。至于所谓的重复保障，有可能存在这样的问题。

　　王先生：是否存在重复保障要看各家保险公司保单研发的精算过程。从保险的角度来说，强制三者险执行后，商业三者险会成为强制三者险的补充，在强制险赔偿不够的时候，商业险会起到追加赔偿的作用，商业三者险的赔付率因此会下降。但目前的商业三者险在运作的时候是不存在强制三者险的，其费率应该考虑了低额赔付。如果存在重复保障，目前的商业三者险的条款就需要做相应的调整。

　　【焦点三】

　　保费怎么

　　跟交通违章挂钩？

　　主持人：强制三者险的费率要跟交通违章挂钩，这种模式很好，但是，目前各家保险公司的理赔数据是没有共享的，如果头一年出的事故多，保险公司不优惠，车主第二年就跑到别的保险公司保险，这样保费跟交通违章挂钩岂不是成了空话？

　　严小刚：这确实是一个比较严重的问题。按理来说，如果以往年度的事故发生率高，车主就应该受到惩罚，需要支出更多保费，但目前还做不到这一点。

　　我们现在有了这样的设想，要把所有保险公司的理赔数据整合起来，让大家共享，还想跟交警配合，把他们那边的违章记录也收集进来。但截至目前，这项工作怎么运转还没有开始落实，可能还需要一段时间才能建立相应的系统。

　　李豫辉：有惩有罚的费率体系需要行业数据库的支撑，而要建数据库，各家保险公司之间的配合很是关键，这项工作比较适合由监管部门或行业协会牵头做。同时，我们还应该对违规人员建立“黑名单”制度。过去一段时间以来，整个产险行业都希望建立客户、维修厂和营销员三个“黑名单”，但仍迟迟未出。

　　王先生：从全国的调研数据来看，第三者责任险的投保覆盖率仅为三成，这说明该险尚未形成全国性的强制保险，从而对受害的第三方的制度性保护在我国还很脆弱，因此，推动更为完善的全国性的统一的机动车第三者保险制度已成当务之急，刻不容缓，保险业有必要效仿银行业建立征信系统，供给签订业务时防范风险的时候使用。

　　□主持人语

　　新制度需配套措施

　　强制三者险的落实是一件大事，但在具体执行前，相关部门和机构还是有必要做一些配套准备，否则再好的条款也发挥不了作用。就像“奖优罚劣”的费率浮动机制，可以利用费率经济杠杆的调节手段，提高驾驶人的道路交通安全法律意识，督促驾驶人安全行驶，有效预防和减少道路交通事故的发生，但如果行业信息无法实现共享，这样的好政策也很难执行下去，到头来，保险公司对执行优惠政策难免会有顾虑，真正遵纪守法的车主也可能享受不到应有的优惠。

海峡都市报