“干了近20年的保险，但是我现在不知道下一步该如何走。”国内一家大型保险公司老总日前对武汉大学保险经济研究所所长魏华林教授大吐苦水。

　　4月2日，在中国社科院保险与经济发展研究中心举办的“银行保险”研讨暨项目启动发布会上，魏华林告诉记者。

　　据说，这位老总是“银行保险”的重要倡导者和参与者，但是，由于要给银行支付巨额的代理手续费而苦不堪言。

　　银行保险是指银行通过各种方式向客户提供保险产品，其方式包括银行代理保险公司销售产品；银行和保险公司建立合资企业销售保险产品；银行建立或参股保险公司以及保险公司收购或参股银行开发并销售保险产品等。目前我国银行保险仍处于第一阶段（国外发展的三阶段是银行代理保险销售、银行开始开发出创新金融产品、银行与保险公司为应对激烈的市场竞争通过资本运作）。

　　“尽管处于初级阶段，但是其来势很猛。”中国保监会主席助理陈文辉说，去年全国银行保险业务保费收入905亿元，占整个寿险保费的1／4。今年1－2月，银保保费收入262亿元，占寿险保费34％，保费增速高达121％。

　　“但是，节节攀升的手续费严重制约了银行保险业的发展。”中国社会科学院金融研究所所长李杨指出，2001年5年期趸缴产品的手续费不足保费的1％，现在则高达3．5％左右。近期陆续面世的期缴产品，手续费按年提取，总水平比趸缴产品还要高。

　　“银行保险已经成为保险公司的鸡肋，食之无味，可能还有点苦味。”陈文辉说，“保险公司可能因为手续费太高而退出，引起市场大起大落，不利于行业稳定发展。”

　　现实的问题是，无论是银行，还是保险公司对于“银行保险”却都有其内在的需求。

　　魏华林分析，作为保险公司来讲，由于销售网点少，不得不依靠银行；作为银行来讲，传统业务的萎缩，又不得不发展中间业务。同时，作为欧美等发达国家，特别是以储蓄为主要金融消费习惯的欧洲许多国家，如法国、德国等，银行保险所占全部保险比例在50％以上，被称为保险业的“欧洲现象”。近几年，在以证券投资为主体的美国和东南亚等国，银行保险的发展也十分迅猛，美国寿险行业的销售增长，有11％要归功于银行寿险销售的增长。

　　就国内的情况而言，按照陈文辉的说法，目前国内银行代理保险业务收入已经全面超过团体直销业务，成为人身保险销售的三大支柱之一。但是，如何借鉴国际上银行保险发展经验教训，探索在保险业全面开放的背景下，通过体制创新和产品创新，促进银行和保险公司通过股权纽带等方式建立更深层次合作关系？如何推动银行保险的深化，提高保险公司的效益，促进中国保险业健康快速发展？

　　这些问题都已摆在了眼前。

中国经济时报/姜业庆