房贷险市场也将迎来产品创新的春天。昨天，中国保监会下发《关于进一步加强贷款房屋保险管理的通知》(下称《通知》)，鼓励公司积极开发分期型贷款房屋保险(下称“房贷险”)产品。

　　《通知》指出，经营房贷险业务的保险公司，应合理确定缴费方式，充分考虑贷款购房者的实际情况，合理确定房贷险产品的保费缴纳方式，开发分期(年)缴纳保险费方式的房贷险。

　　一直以来，由于房贷险的赔付率很低，这块业务也因此成为各家保险公司争夺的“肥肉”。由于商业银行在办理个人住房贷款业务时可以指定投保的保险公司，为了招揽业务，不少保险公司通常给银行高额佣金，据了解，有的保险公司给银行的佣金比例甚至超过了20%。

　　另一方面，去年由于央行房贷加息，很多业主提前还房，引发了一场房贷险的“退保潮”，甚至高达30%至40%。在不久前，房贷再一次加息。在高手续费和高保率的现状下，房贷险如何继续生存，已成为摆在保险公司面前的难题。

　　有业内人士认为，由于房贷险是一次性收取全部保费，而保险公司则一次性向银行支付全部手续费，其实在整个房贷险的经营中，是“银行双重获利，消费者埋单，保险公司充当工具”。而在产品方面进行必要的创新，探索开发分期缴纳型房贷险，不失为一条新的发展路径。

　　去年8月，农行与太平洋产险和太平保险率先在广东试推年缴型房贷险。在此之前，在上海、深圳等地曾推行过地方性年缴型房贷险。

　　一位保险业人士认为，推行分期型房贷险，也有不少困难。由于房贷险业务存量比较大，如果实行年缴型，将直接影响到公司的业务规模，如果同时出现较多提前退保，其业务现金流可能出现问题。而对于银行来说，除了担心客户不能按期续保，同时也担心年缴业务势必减少其代理保费的规模进而减少其手续费收入。而客户则会担心划款、续保是否便捷，以及可能增加操作的时间成本等。此外，如何有效地对客户进行多年的后续管理，还需要银行和保险公司之间建立一个电子化程度高、操作流畅的平台系统。

　　不过，也有保险业人士认为，年缴型房贷险既减轻了购房者的经济压力，同时还可扭转保险公司因过高的手续费和高退保率导致亏损的局面，将使保险公司的房贷险业务和银行的代理收入都更加稳定和真实。甚至有业内人士预言，保障全面的年缴型房贷险产品将逐渐成为市场的主流。

第一财经日报/俞燕