打破原有商业医疗险的局限，为投保人带来更长久的医疗保障

　　终身医疗险渐成投保新热点

　　日前，在深圳科技园工作的蒋先生为自己购买平安“钟爱一生”养老保险的同时，选择购买了两份平安新近推出的“守护一生”附加终身健康保险。蒋先生因此不仅拥有最高可领至100周岁的养老金，同时还能享受到平安提供的全方位终身医疗保障。

　　记者在采访中发现，今年以来，各家人寿保险公司纷纷推出了终身型的医疗保险，平安人寿、友邦、太平人寿在医疗险方面均打出了“终身牌”，打破了原来商业医疗险的“局限”，为投保人带来更长久的医疗保障，从而也使终身医疗保险成为了近期保险市场中的热门话题。

　　医疗保障成关注焦点

　　据调查，医疗、教育与养老已成为中国居民储蓄的三大目的，其中，不断上涨的医疗费用更给居民储蓄带来了巨大消蚀作用。另有数据显示，重大疾病多发生在60岁之后，这无疑给老年人的晚年生活雪上加霜。如何解决由于医疗费用上涨而产生的医疗问题？退休后的医疗保障又该如何规划？

　　目前，国内的大多数商业医疗保险多为一年期产品，投保年龄为0－50周岁，最高续保年龄只能到65周岁。鉴于此，这类产品往往存在两大缺陷：其一，客户需要每年续保，一旦发生理赔，就可能面临无法续保的风险；其二，由于保障年龄较短，超过65周岁，客户就无法获得医疗保障，而据统计资料显示，人一生中80％的医疗费用都发生在晚年，因此现有的医疗险远远不能满足人们在健康方面的保障需求。

　　针对这种情况，平安人寿保险今年6月推出了附加“守护一生”终身健康保险，该产品为附加型医疗险，可附加于平安现有任何一款终身寿险上；投保年龄宽泛，0－50岁的客户均可购买该险种，保障期间为终身；产品以份为单位销售，每份最高提供2万元的医疗津贴。同时，“守护一生”还涵盖了多达8种医疗保险金。

　　终身型医疗险“渐露头角”

　　据了解，终身健康保险是一种津贴型保险产品，投保以后，实质上是在保险公司设立了一个专款专用的“医疗保障基金”，一旦发生意外或疾病需要住院治疗时，该基金便可发挥作用。被保险人可从中获得每日住院给付、康复给付、护理给付、每日重病监护给付、重大手术给付等，有效为保户及其家庭减轻经济负担和损失。而在未发生理赔的情况下，则将在被保人身故后作为身故保险金一次性全额返还。

　　业内人士表示，各公司产品都有其鲜明特点。如友邦保险的“友邦康福终身健康保险计划”，可以满足客户对重大疾病、住院前、中、后各阶段的终身医疗保障需求，是目前保障范围最为广泛的终身医疗险。而太平人寿“高诊无忧”的医疗报销可以不受社保范围限制，这意味着社保药品目录之外的新药、急救药、高效药品，将能进入商业医疗险的报销范围。

　　保险公司专家特别建议，投保此类医疗保险宜早不宜迟。一般到了退休后，经济收入自然会减少，缴费压力也相应增大，而趁着自己年轻并具备较为充裕的经济收入时，及早购买这种产品，经过10年或20年的缴费期后，在你步入晚年生活之前，可能已完成了缴费任务，而那时你却拥有了一份充足的医疗保障来安度晚年，这也是年轻时为年老时的健康保障做准备。

　　投保选择要“按需而行”

　　保险专家提醒投保者，在选择好了适合你的险种之后，在签合同时，还须谨慎注意一些投保细节，如要细读保险责任条款，只有在保险责任范围内发生的保险事故，保险公司才会履行赔付义务。

　　此外，在签订保险合同时，要把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。而且投保人在收到保单时，投保者应查验是否附有相关文件，如保单正本、保险条款、保险费正式收据、变更申请书、现金价值表。上述文件齐备，才可在保单送达书上签字并填写收单日期。

　　为了充分保障投保人的利益，各家保险公司在保险合同中都规定有“犹豫期”，一般来说，客户收到保单后10天内为“犹豫期”时间，保户可以充分利用这一段时间，对自己所投的险种做进一步的深入考虑或作出重新选择。在犹豫期内，保户有向保险公司提出撤销保险合同的权利，在犹豫期内退保，保险公司应无条件退还保户所缴纳的全部保费。

深圳特区报/吴凡