原位癌保障淡出组合型新品上市

　　女性健康险：变的只是营销手法

　　3月以来，保险公司集中推销女性健康保险产品，有的公司正在推出新系列，有的公司将现有的产品重新组装上市。以往，女性特殊疾病发生率大幅提高、首发年龄降低等统计数据成为保险公司说服女性客户购买女性健康险的有力证据，在今年新一轮推销热潮中，营销诉求转变为强调女性健康保险能给独立、时尚的女白领带来有保障的人生。为此，新产品不再局限于单一的保障，而是将人寿、意外、健康、医疗等多种保障结合在一起推出，省去了搭配的繁琐。

　　与此同时，有保险公司在今年将男性与女性两种健康险合并在一起，似乎逆细分客户需求的潮流而动。

　　无论是强化女性特征的险种，还是合并后的健康险，共同一点调整就是将对女性原位癌的赔付从保险责任中剔除。

　　业内人士表示，女性健康险的设计能为女性客户需求考虑更周到的同时，也是一种相当奏效的市场营销手段，目前女性健康险市场发生的变化，正是营销手段改变的体现。

　　原位癌淡出保障范围

　　尽管各家保险公司对女性健康险的经营策略不一，但从今年推出的新产品看，对于女性原位癌的保障将变作保险公司责任免除的一项。就在今年之前，女性原位癌可以部分给付还是多家保险公司推出女性健康险的一大卖点。

　　友邦保险有关人士解释，原位癌是癌的最早期，目前医疗技术日益先进，原位癌经过手术切除即可完全治愈，不再符合重大疾病的“重大”定义，于是被越来越多的保险公司剔除在外。

　　平安保险公司还给出另一层解释，即是近几年女性原位癌发生率较高，原来该公司对初次发生原位癌给付保险金额的20%，如果仍然保留在今年调整后的男女通用版重疾险之内，会造成费率过高，市场可能难以承受涨价幅度。

　　众所周知，更大的保险利益与较高的保费相对应，当保险公司通过历年赔付的经验发现女性原位癌赔付率过高，导致该险种经营困难，自然会在新产品中去除此项保障责任。

　　全看市场反应

　　3月以来，友邦保险广州分公司开始销售新开发的女性健康险“玫瑰人生”。与过去不同，新产品不再单一保障女性生育、特种癌症或者整容手术风险，而是集终身寿险、意外险、健康险与一体。

　　2006年伊始，平安保险在全国范围内调整了重大疾病险，将原本男、女分开的重疾险种合并在一起，形成统一的“康瑞”终身重大疾病险。

　　之所以将健康险的男女区分去掉，平安保险有关人士表示，因为男女罹患重大疾病的种类其实基本重叠，在医生眼里，癌症手术台上的病患没有男女之分。该人士称，虽然个别重疾，如红斑狼疮，女性患病率高于男性，但这种差别不影响产品设计，纳入保障范围内即可。

　　但有中资保险公司人士称，因为针对性强，女性健康险对于女性客户更为适合，体现在保费价格上。例如，乳腺癌是女性常发病，但只是众多癌症的一种，保险公司开发女性健康险时，会具体考量乳腺癌在女性中的发病率，而女性不易发生的疾病，要么不纳入保障范围，要么计算费率时权重很小，最后费率计算结果对女性有利。

　　一位中资保险公司精算师坦言，女性健康险终究算不上保险公司主打产品，或力挺或削减完全取决于市场反应，女性险种更大程度上是保险公司包装、推销产品的一种手段，但客观上由于客户对象的细分，保障点变得更为详尽，不失为女性在选择保险时重点考虑的险种。　

    南方日报/夏倩