自2005年平安保险推出首个多功能养老组合险“钟爱一生”后，合资保险公司中意人寿、信诚人寿相继跟进，分别推出中意“如意型”、信诚“福享未来”养老金计划，养老保险多功能化正成趋势。

　　中坚人士心头之虞

　　“新型养老保险特别适合25～45岁的社会中坚人士。”平安理财规划师黄宁江介绍，他在多年保险从业经历中发现，年收入在10万元以上的人群特别需要这种多功能养老保险。“他们这类人目前收入丰厚、是家庭的顶梁柱，有支付较高保费的能力。同时他们最为担忧的问题包括：终身养老需求、遭遇重大疾病、意外事故风险后，自己及家人面对经济压力的风险，以及面临升息经济周期和通胀压力下，如何使储蓄资金保值的问题。”

　　“这类中坚人士的第一张保单一般是偏重保障型的，如重大疾病保险、意外保险等，接着就要考虑养老保险。养老保险与储蓄最大的不同是将来每年按约定保证给付，有的直到终身，生存时间越长，养老保险的优势就越显著。”黄宁江说。

　　据了解，以前市场上许多养老保险产品中，保费豁免、意外身故保障、意外医疗保险多以附加险的形式出现，需要客户额外增加保费，单独购买的重大疾病保险更是费用不菲。而信诚、中意、平安的新型养老保险都直接把风险保障内容写入主险，同时提供养老和保障。

　　养老保险计划三要素

　　商业养老保险是年金保险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。平安人寿总经理助理柳志坚建议：“在选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入；第二是要注重保值，看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，投保人的负担也就越轻。”

　　从中意、信诚、平安三款新型养老保险来看，均可以参加分红，分享公司的经营成果，这是在传统养老险中享受不到的利益。“中国目前处在升息周期，随着利率的上升，客户有机会通过分红险获得更多的利益。”柳志坚介绍，平安的产品可采用递增型领取，养老保险金每三年递增一次，不失是有效应对通货膨胀的一种方式。

　　新型养老保险的“新”和“多功能”是指整合了风险保障内容，对于现阶段收入丰裕的人士来说，一旦遭遇意外、疾病等风险，自己失去工作能力，就需要一笔风险保障金，而新型养老保险均有提前给付保险金或后续保费由保险公司代缴的豁免功能。

　　信诚人寿北京分公司副总经理方志男介绍，信诚人寿新型养老金产品“福享未来”还分为伴侣型和亲子型两款，分别解决保费豁免和一次性领取大额保险金的需求。“福享未来”将首先在广州和北京等经济发达地区推出，因为这一产品主要针对有能力年缴保费5000元以上的人士。

中国经营报/万云